失能險長照險8大分析

至今於中信金控台灣人壽已有14年資歷，現任通處訊處經理，具有內勤輔導業務員展業與外勤銷售的經驗，並擁有 RFP 美國註冊財務策劃師、RFA 退休理財規劃顧問雙證照。 順道一提，此長照險的契約較為特殊，雖非終身型產品，卻也不以1年、10年等期間為限，而是直至被保人達86歲的週年日為止；且其投保金額的額度為1～10萬元，提供一個長度適中、費用實惠的選項。 長照險的給付大致可分為分期、整筆以及合併三種方式，對於照護期間以及個人的經濟狀況都影響甚巨，以下便將逐一仔細剖析。 許多長照險對於投保年齡的限制較為彈性，最低不到40歲、最高至70歲亦可自由購買，不僅給予被保人充分的保障，也能補強政府照護政策的不足之處。 「肢體逐漸僵硬，關節也越來越痛，當被醫師診斷罹患類風濕性關節炎，如同被宣判死刑，我不敢想像無法繼續跳…

註 11：11-1 下肢縮短之測定，自患側之腸骨前上棘與內踝下端之長度，與健側下肢比較測定其短縮程度。 註 7：7-1 脊柱遺存障害者，若併存神經障害時，應綜合其全部症狀擇一等級定之，等級不同者，應按其中較重者定其等級。 5-2 言語機能障害，係指由於牙齒損傷以外之原因引起之構音機能障害、發聲機能障害及綴音機能障害等：（1）「喪失言語機能障害」，係指後列構成語言之口唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等之四種語音機能中，有三種以上不能構音者。 2-2 「失明」係指視力永久在萬國式視力表 0.02 以下而言，並包括眼球喪失、摘出、僅能辨明暗或辨眼前一公尺以內手動或辨眼前五公分以內指數者。

失能險長照險: 長期照護險的失智症理賠定義

A：健保主要是負擔一些醫療費用，完全沒有涵蓋居家照護費用；勞保資格通常於 65 歲結束，但長期照護一般於 65 歲以後才開始，且勞保年金、勞退頂多支應生活費用，無法應付龐大長期照護費用；長照 2.0 主要聚焦居家照護，指導並協助照護者相關長期照護的資源安排與應用。 失能險長照險 現代人平均壽命到81歲，而開始需要長照的年紀大多落在70～75歲左右。 這張保單屬於定期長照險，可以保障到85歲，且最多可以得到16次的長照給付，有效減輕受保人負擔，如果到85歲都身體健康、不需要看護，也可以把所繳的保費拿回來，算是進可攻退可守的保單。 但此類保險並非如分期型一般為長期給付，故在未來仍可能出現資金不足的狀況，因此如何有計劃地運用保費亦是一大重點。 但是相對地，務必注意保費可能在契約更新時隨之變動；如選擇即使非處於照護狀態也能夠更新的契約，則保費恐會更加高昂，建議被保人在制定新約前充分了解內容，以便順利完成手續。

有些保戶會擔心自己的權益會不會因此受影響，答案是不會的！ 保險公司只是進行之相關用語調整，並無變更原保險契約實質給付內容及權利義務。 據悉，女性投保長照險會比男性晚十年，保險局揭露其中「奧祕」，一是男性多集中在20～39歲時投保長照險，可以取得較便宜的保費。

失能險長照險: 失能險 比較 ：失能險 哪裏買，有 推薦 的嗎？

失能險則不然，不論意外或疾病，皆按「失能等級」判定，保障範圍更廣，也不必定期接受檢查，加上保費比長照險便宜4到5成，部分保單更主打「保證給付」機制，吸引許多預算有限的保戶，先前國內六大壽險公司，除了南山之外，其餘都積極開發失能險商品。 學保險的陳銘正直指「長照險和失能險不同」，他表示，台灣現代人多數不指望子女會在久病床前當孝子，就會以為自己已經購買到了老後被照顧的保障。 事實上購買保險要慎選適合自己的險種，釐清自己需要的是甚麼，而非一窩蜂跟隨風潮搶購，如果擔心老後子女無暇照顧需要被照顧的自己，應該買的是長照險。 失能險理賠的前提必須要是符合保單條款上所條列失能項目才可獲得理賠、長照險為需要被長期看護照顧所設計的商品。 他曾有一位保戶因車禍，導致關節產生永久的肌能運動障害，被認定為下肢肌能殘障，後獲失能險理賠120萬元，在相關療程後，雖無法完全復原，但自理生活與部分運動，皆沒有問題，目前保險公司也每月提撥6萬元生活扶助金給他。 『長照和失能不同』，學保險的陳銘正對於本意和初衷很堅持。

因為各種原因的失智或失能，所造成的龐大長照費用支出，長照險才是最原始設計出來，「對應相關風險」的保單。 因此，究竟幾歲該開始買長照險，劉鳳和認為沒有標準答案；如果家中長輩有長期慢性病史，或是有高機率長期臥床者，最好趁著身體健康時，盡早購買長照險，幫未來做打算。 失能險長照險 劉鳳和說，目前市面上長照險多為繳費20年、保障終生，但保費偏貴，如保額每個月2萬，保費每年需繳3到4萬元，對年輕上班族算是不小的負擔。

失能險長照險: 〈失能保障攻略〉失能險、長照險傻傻分不清楚 理賠條件要注意

所以，我們常提到的 失智 或 老化 相關現象，算是失能的一種嗎？ 正確來說，老化伴隨很多症狀，不同症狀跟身體的變化，都可能導致成為「失能」的一種，就像上述表格，可能是視力的病變、退化等，或是上下肢的退化或狀況發生。 而失智，就是有些人在老化過程中，會伴隨併發的症狀之一，依照失智程度不同， 失能的等級也不盡相通。 同時，各壽險公司在年底前還會「嚴控」失能扶助險的核保，確定不接受 次標準體 （就是非完全健康的保戶），以免賣得越多，將來金管會立刻要求增提準備金。 一名40歲男性患有高血脂，表示擔心自己未來會中風，想要補足未來無人照顧的風險，在PTT上詢問適合購買長照險還是失能扶助險，並透露自己的預算大約為一年2萬元。

註 9：9-1 「一上肢肩、肘及腕關節永久喪失機能」，係指一上肢完全廢用，如下列情況者：（1）一上肢肩、肘及腕關節完全強直或完全麻痺，及該手五指均永久喪失機能者。 6-3 胸腹部臟器障害等級之審定：胸腹部臟器機能遺存障害，須將症狀綜合衡量，永久影響其日常生活活動之狀況及需他人扶助之情形，比照神經障害等級審定基本原則、綜合審定其等級。 註 4：4-1 「鼻部缺損」，係指鼻軟骨二分之一以上缺損之程度。 1-3 「外傷性癲癇」障害等級之審定：癲癇發作，同時應重視因反復發作致性格變化而終至失智、人格崩壞，即成癲癇性精神病狀態者，依附註 1-1 原則審定之。 癲癇症狀之固定時期，應以經專科醫師之治療，認為不能期待醫療效果時，及因治療致症狀安定者為準，不論其發作型態，依下列標準審定之：（1）雖經充分治療，每週仍有一次以上發作者：適用第 3 級。 失能扶助險比較像綿綿細雨，理賠給錢的方式會維持好長一段時間，像是慢慢持續扶養你，讓你在失能以後也能夠有穩定的金流，不會因為失能就變成為家人的經濟負擔，例如：每個月給你 4 萬元 / 每年給你 48 萬，讓你去支付生活費用。

失能險長照險: 重大疾病

這麼龐大的數字，如果沒有長照 2.0 以及長期照護相關保險來支應，可以想見，就得失去尊嚴地過著下流老人生活。 以上就是本次的長照險介紹，大家是否對於此類保險有了更深的認識呢？ 不管現在幾歲、身體健康與否，都可將文中的內容作為的參考，預先做好萬無一失的準備，藉此減少生命中的負擔與壓力，並增添生活裡的舒適與歡樂，打造自給自足的老後生活。 一般人可能對於此類實物給付型保險不甚熟悉，實際上其與政府的全民健保理念相同，民眾不需先付錢再申請給付，而是直接在醫療院所接受診治，再由醫院向保險公司請款，如此可為急須救助的患者省下不少手續，事後也不需為了醫生證明而四處奔波，無疑是被保人的一大福音。

但要注意一點，一旦患者透過長期治療、復健讓身體好轉時，長照險就會停止給付。 傳統長照險雖要求醫師認定的長照狀態必須持續6個月，但沒有「再行治療仍不能期待治療效果」這項標準，似乎對於治療效果沒有那麼嚴格的要求，但別高興得太早，因為上述差異，於提供診斷證明的要求上連帶出現不同。 在申請長期照顧保險金時，因為並不排除未來可能被治癒，所以保戶需每年提供一次診斷證明書，證明長照需求存在的正當性，而失能扶助險只需要第一次請領保險給付時提供診斷證明即可。 失能扶助險（原名為殘廢扶助險）是依照「失能等級表」認定理賠標準，無論是疾病或意外造成的失能，只要失能等級符合1至6級，即會按比例理賠，每家保險公司的保單條款不同，部分提供一次性給付，另也有每月定期給付的失能扶助保險金。 失扶險是依照保單條款的「失能等級表11級79項」認定失能等級與理賠金額，涵蓋範圍包含了從頭到腳、胸腹臟器、中樞神經、咀嚼能力等，範圍相當廣。 其中失能狀態必須符合 6項生活自理障礙其中的 3項，包括無法進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，並取得醫師開立的巴氏量表。

失能險長照險: 特定傷病險

若是有預算考量，現在也有保障定期非終身的長照險，通常繳費年期與保障年期一致，有10年、20年2種年期，保費比終身型長照險來得便宜，可強化特定時間的長照保障。 過去，商業保險中的失能險，因能針對意外或疾病失能衍生的長照情況進行理賠，加上保費相對便宜，而成為民眾投保的重心。 失能險長照險 但在2020年底失能險陸續停售後，針對長期照顧進行理賠的險種，改以長期照顧險（編按：以下簡稱「長照險」）為主。 保戶最好留意每一家保險公司，對於受益人所提供的診斷證明書，以及長期看護狀態定義的複查條件。

• 被保險人直接死亡：有些老人家沒有經歷失能或失智的階段，可能因疾病等因素直接死亡，此種情形不予理賠。
• ，需在下列六種狀態：無法自行「吃飯 / 穿衣 / 下床 / 行走 / 如廁 / 沐浴」中，六項有三項符合，才會理賠。
• ，不問狀況是否康復好轉，甚至有很多保證給付條款，是無論被保險人是否生存固定給付—這樣就不需要每年訪視，保險公司每年或每月自動匯款到帳戶，一直到保證給付過後。
• 雖然許多保險業務員，認為長照險最大的問題在於「定義模糊」與「很難理賠得到」。
• 所以個人的看法是：因為長照險太貴，而買不起的小資族，不是說用殘扶險來「替代」長照險就好；也不是硬著頭皮，就算保費超出預算也要「勒緊褲帶買下去」，特別是長照險年齡越大，保費就更貴。
• 保戶千萬別只進行「同一性別年齡每萬元保額的年繳保費」比較，這是時下許多保險業者以及媒體的錯誤方式，值得保戶再三留意。
• 當你剛開始工作，20~30 歲還沒有房貸、車貸的壓力，就可以不用規劃太多壽險，把錢省下來有更好的生活品質；當你開始買房、買車、有家庭以後就有的經濟責任，突然身故就會留下房貸、車貸、小孩的學貸，這個時候才需要規劃壽險額度要多少。

而年輕型失智症患者通常是家庭重要的經濟支柱，失智後恐無法再繼續原有的工作型態，收入可能會銳減甚至中斷；此外，年輕就失智，被照顧的時間相對較長，也會成為家庭開銷的長期負擔，因此沈玫君提醒，長照險規畫真的要趁早開始。 台灣即將邁入超高齡社會，長照是一個無法預估終點線的長期抗戰，面對龐大的長照支出，除了申請政府的長照2.0相關服務獲得基本補助外，預先投保商業保險，以保險金支付長照費用，是專家認為可減輕長照壓力的策略之一。 由於目前長照險都是終身型險種，再加上有壽險保障（身故、全殘保險金）或保費返還的設計（總繳保費再乘以1.05或1.06倍），使得年繳保費很難便宜。 不論被保險人是因為疾病、意外，甚至只是單純因為老年退化所造成的「失能」或「失智」，只要達到中、重度（失能6項標準中的3項以上，或是失智3項標準中的2項以上）標準，就可以獲得理賠金。 要釐清這個問題，必須先了解國人發生殘廢，並進一步造成失能的風險到底有多少？

失能險長照險: 保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？

內容涵蓋股市、基金、房地產及個人理財，蒐羅上百個素人致富故事及心法。 得獎紀錄：亞洲數位媒體獎（Asian Digital Media Award）2015年「最佳新聞網站」（BEST NEWS WEBSITE）銀獎。 但是，在此之前所銷售的長照險，保戶還是必須定期提供相關證明。 這對已經達到失能或失智狀態，還要定期且勞師動眾地去醫院「換取」診斷證明書的被保險人來說，才是最大的折磨與痛苦。

• 現代人平均壽命到81歲，而開始需要長照的年紀大多落在70～75歲左右。
• 所謂的「免責期」意思是即使被保人符合理賠條件，也要維持該理賠條件達一定天數後，保險公司才會給付理賠金。
• 而長照險則必須要符合相對嚴苛的巴氏量表或認知障礙認定，另外由於長照險保障的是長期照護」的情況，因此多數得每年進行複險，檢驗有無長期照護之事實；而失能險則不用。
• 提到長照險時，經常放在一起比較的特定傷病險、失能險有何不同？
• 保險公司只是進行之相關用語調整，並無變更原保險契約實質給付內容及權利義務。

與一輩子的補償保障相比，如果更加重視保費的划算程度以及變更契約的彈性，則應尋找「定期型」的產品；若在事先制定的契約期間內達到條件，即可申請保險的給付，很適合未滿65歲的青壯年購買。 「儲蓄險」的部分保費會由保險公司另外儲存，並在解約或期滿時予以返還，因此不但能為將來做好萬全的準備，亦可透過保費來建構個人資產；而考量到臨時急需照護或是因病身故的狀況，也另有與年金或壽險等搭配而成的組合式保險。 但長照險的種類不計其數，給附條件也不盡相同，故為了找到最符合自己需求的產品，必須考量其儲蓄功能、請領方式等要點；無論是本身存款貧脊、身邊苦無親友能夠依靠，或是希望接受完善照護服務的人，都應儘早開始進行比較。

失能險長照險: 什麼是「長照險」？理賠標準是？投保注意什麼？什麼是 90 天免責期？

最後，則是消費者最關心的保費問題，以 40 歲男性為例，投保新光人壽的 20 年期終身失扶險、20 年期終身長照險，同樣月領 5 萬元，失扶險保費比長照險總繳保費便宜 9 萬元。 不論從保障範圍、後續理賠檢附文件、總繳保費等各層面來看，相較於長照險，失扶險更適合資金有限的民眾，用來防範失能、失智所帶來的長照財務風險。 9-2 「一上肢肩、肘及腕關節永久遺存顯著運動障害」，係指一上肢各關節遺存顯著運動障害，如下列情況者：（1）一上肢肩、肘及腕關節均永久遺存顯著運動障害，及該手五指均永久喪失機能者。 保險就是白紙黑字，你要符合這些無法自理的狀態長照險才會開始理賠，而且會每年檢查一次，如果你康復了，只剩其中兩項無法自己，那很抱歉…保險公司就不會繼續付錢了。 有在網路做功課研究保險的人，如果有規劃失能險，基本上都會同時規劃失能扶助險，畢竟失能真的是很嚴重的風險，我們買保險就是要把這種自己沒辦法承擔的事交給保險公司，如果把所有保險種類攤開來看，失能險、失能扶助險都是排名得很前面，建議優先規劃的兩個險種。 買保險是為了解決出事時的經濟壓力，同樣的保費預算，如果你去買終身型的失能險，斷一隻手可能只能領到 50 萬，這種塞牙縫的理賠金額對生活真的是沒什麼幫助。

其中，失能及長照是屬於發生機率低、損失幅度大的風險，一旦發生，個人經濟有可能無法完全負荷，會擔心的人，就會事先尋求保險以轉嫁風險。 不過，理賠標準寬鬆的結果就是業者承擔的虧損風險升高，直到2018年下半年，國外再保公司對國內壽險業者發出最後通牒，不再承接提供保證給付的失能險新契約再保業務，隔年國內業者才開始陸續限縮失能險的理賠範圍，或直接停售。 根據二牛在保險業界十年以上的觀察，多數的同業，都是聽從公司的指導，說公司什麼產品組合，對客戶有什麼好處，話術要怎樣組合，才會顯得產品有吸引力，於是乎，業界出現一堆大同小異的最強商品組合，很少有人去考量過，客戶本身的收入來源，跟合理的保費規劃。

失能險長照險: 健康醫療險

但這邊要提醒一下「安聯人壽新失能給付健康保險附約 」 有投保額度的限制，保額不能超過「壽險主約+壽險附約」累計保額 ，意思是說：如果想買失能險 100 萬，主約 + 附約的壽險也必須賣到 100 萬。 陳宣佑指出，失能險因為適用情況多，其販賣件數與金額，已遠遠高於同類的長照險。 他建議民眾，如欲購買失能險應該注意2項重點，分別是生活扶助金額度與生活扶助金給付月數。 你所投保的 勞工保險 （勞保），給付的業務有：生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、保留年資、死亡給付、失蹤津貼、職災醫療給付、等業務，其中一項便是我們今天討論到的「 失能給付 」。 台壽這張失能險，可以保障的失能等級 從 1~11 級，我們挑選失能險時，就可以特別注意，選擇這種保障失能等級較為廣泛的保單，免得你失能的情形不是很嚴重，得不到保障。