儲蓄險推薦9大優點

如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢？ 儲蓄險推薦 第二種敘述就很像儲蓄險，每年要繳納固定的保費，期滿後可以領回一筆錢，此時就要用IRR來計算報酬率。 一名網友在臉書理財社團《存錢人生》發問「現在投資美金儲蓄險到底是好還是不好呢？」引起超過百則留言討論。 有一派網友不建議購買儲蓄險，認為利率仍較投資操作低，且匯差損失也是一大痛點。 保險是保守穩健的理財工具，保本與保障獲利，保證一定有，終期一生獲利是固定的，雖然沒有高獲利，但是基本的利率保障是固定的，拿出多餘的錢來做長期理財是很好的規劃。 父母親很愛孩子但是父母購買的不一定是自己需要的，另外隨者時代的進步過去適合的商品不一定適合現在。

如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。 能在責任最重的青壯年時期提供更高的保障，而隨著子女成長或房貸壓力減輕，逐年降低保障以避免越來越貴的保費。 此類保單的主要目的是保障而不是儲蓄，適合終身持有，並不建議中途解約。

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台股ETF元祖級投資人黃柏仁則說，根據美國統計資料，持續投資ETF達20年，勝率可以來到97％，年化報酬率落在5％至7％間。 他認為買ETF是存退休金最簡單的方法，要長期且定期定額投資，股價來到谷底時更要加碼，不要認賠出場。 原PO在PTT以「退休金存股推薦」為題撰文指出，他打算替媽媽主導這筆退休金，詢問過媽媽的意見，她認為一年有40~50萬元就夠生活，也就是要找一檔殖利率長年5％的股票投資。 將每一塊錢進出帳戶的時間點以及實際存在於帳上的時間納入考量後，所得到的 報酬率，我們稱之為內部報酬率，這也代表了一個投資方案的真正報酬率。 隨著醫療進步與健保 DRGs 制度實施後， 選擇健保不給付的自費藥物或醫療器材必然要額外付出相對的費用，醫療保障可以轉嫁這些花費，讓你可以沒有顧慮的採用效果較好的治療。

繳費別指的是每期保費收取的時間點，有躉繳（一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。 從下面表格可以看出，以月繳方式繳費最不划算，不管什麼繳費別最後拿到的解約金都是相同的，但若不選擇躉繳或年繳，就要再多繳納一些保費。 儲蓄險推薦 從下表很明顯可以看出繳費年期越短，年化報酬率轉「正」的速度越快，其實這與儲蓄險內部的「附加費用」有關係。 附加費用是指保險公司營業費用+業務員傭金費用，繳納的保費扣掉附加費用才是真正進入保單的保費，而長年期保單的附加費用較高，所以報酬率才會比較慢的變正數。

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為了解決這樣的問題，本次便將說明長照險的選購要點，並實際介紹現今市面上最具人氣的產品，其中囊括了擁有最多長照險的南山人壽、唯一國營的臺銀人壽，以及全球連鎖的英國保誠人壽等等；大家不妨將本文作為有力的參考，藉此選出最適合自己的一款，為老後帶來更有尊嚴的生活。 將每一塊錢進出帳戶的時間點以及實際存在於帳上的時間納入考量後，所得到的報酬率，我們稱之為內部報酬率，這也代表了一個投資方案的真正報酬率。 天氣風險公司天氣分析師吳聖宇表示，這幾日天氣穩定，下波較強的冷空氣要到15日才會影響台灣，… 儲蓄險推薦 這個風險因環境及時空而不同，如果未來市場利率上升，那你的錢還鎖在儲蓄險中，拿著這一刻的利率；相反的未來利率下跌，你就可以繼續以現在的利率繼續存放了。 《所得基本稅額條例》上路後，95 年元月後簽訂的保險契約，若受益人與要保人非屬同一人的人壽保險，受益人受領之身故保險金在每一申報戶全年合計數在新台幣 3,330 萬元以下，免予計入個人基本所得稅額；換言之，若超過 3,330 萬，超過部分會計入當年個人基本所得稅額計算。

• 許多長照險對於投保年齡的限制較為彈性，最低不到40歲、最高至70歲亦可自由購買，不僅給予被保人充分的保障，也能補強政府照護政策的不足之處。
• 大學畢業，身邊會有不少同學當保險業務員，我妹最好的朋友就有推薦他買儲蓄險，還好他有來問我，不然現在要繳學貸、想矯正牙齒，根本不可能。
• 也有網友認同原PO看法，「確實最穩就0056，配息個5年，成本降到18塊以下，穩賺不賠」、「不懂就買0056，至少賠最少」、「以退休資金來說買0056優於0050，最好逐步投入」。

僅在繳費期間內(通常不長)不幸死亡時，能有豁免後續保費，並得到同樣保障，但各保單合約不同，仍是需要留意是否有豁免保費。 原PO表示，目前計畫這筆錢拿去投資0056，因為0056歷年來的殖利率大致都有5%以上，而且0056倒了，台幣大概也變廢紙了，不過他也想詢問有沒有更好的投資選擇，「有沒有很穩的標的，不考慮賺價差只賺股息」。 除此之外，也有網友提醒，「可以檢視自己的保障是否足夠，不足剛好可以來買保障，足夠再來談投資」，否則一次風險來臨，可能就把畢生投資與積蓄花光了，還有人認為，「好好投資自己」、「一年六萬，剛好出國一次投資生活」也很重要。 「新手幾乎都會有撞牆期，不要什麼都不懂就解約投資」，網友坦言自己一段失敗經驗，「2018年把我儲蓄險解約投入股市和基金，一年內全賠掉…」，建議先拿薪水慢慢投資，約3年左右，穩定有賺，要解約再解約，「不要什麼都不懂就解約投資」。

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儲蓄險是守住資產很好的工具，又帶有高額壽險保障，如果存錢過程不幸身故，還可以留筆錢給自己想要照顧的人。 也提醒畢竟它是壽險，會有壽險成本，到期的現金價值不一定會超過投入金額。 任何儲蓄型保單，既然是保險，除了報酬率外，也要考慮保險給付的相關稅負問題及保險公司的穩定性，有興趣的朋友，可以參考下面文章。 保險最大的好處是有相關稅負的優惠保險的功能除了提供保障外，不少人對保險的期許還有節稅功能，因為保險費在綜合所得稅每年每人可申報列舉扣除綜合所得稅2萬4,000元，另外，萬一身故，身故保險金如果有指定受益人，保險金在3,330萬元內免稅。

釣出一票網友熱心分享存股、定存、零存整付等方式理財，更有過來人選擇儲蓄險不怕錢飛走，還享有增值、保障等優點，更推薦美元這幣別，等於利、匯差兩頭賺。 儲蓄險的種類有分為終身壽險、增額型壽險、還本型壽險、利率變動型年金保險、養老型保險…等各種類型，不管是哪一種類型，都是具有儲蓄與保險的功能，僅差在保險金支付方式、商品設計概念的不同。 另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。 2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。

儲蓄險推薦: 時間點C：79歲領回

當您進入「安心比」相關網站時，並不需要輸入個人資料，例如姓名或電子郵件地址等資料，即可瀏覽網站部分內容。 由此可知，小芬必須在6年期滿後，立即提領共105,747元的解約金，才能領超過累計實繳保費的103,236元。 儲蓄險推薦 倘若小芬不立即取出而是複利滾存到第11年，30歲時，她才可拿到總領解約金121,915元。 對保險有任何的問題，你可以在這裡詢問眾多專家的意見，若對回覆的用戶有興趣，可以點擊「傳送訊息」進一步跟他聊聊。 如果你遇到無法註冊 / 登入，或是收不到註冊信等系統操作問題，小幫手都在這裡整理了常見 QA，讓我們一起輕鬆解決。

如欲為長時間的照護生活做準備，便建議選擇「分期型」的保險；一旦身體狀況需要長期的照護，便可如年金一般定期請領，進而緩解因持續支出所引發的不安。 此類保險亦可分為永久領取的終身型，以及在一定期間之內給付的定期型，而前者的保費通常較後者高；其後也將針對分期與整筆兩種型式，說明設定高額保費的考量重點。 如果希望降低保費，則建議考慮定期壽險；這類產品在期滿或解約時並不會產生退款，因此所需費用也比儲蓄型實惠。 但若被保人的狀態與保單所規定的照護條件並不相符，便可能無法獲得給付；且其保障會隨契約期滿而結束，故較適合本身已有終身壽險、僅需單純照護保障的人選擇。 現代人越來越重視理財規劃，但在預算有限的情況下，就更要慎選配置方式。

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但長照險的種類不計其數，給附條件也不盡相同，故為了找到最符合自己需求的產品，必須考量其儲蓄功能、請領方式等要點；無論是本身存款貧脊、身邊苦無親友能夠依靠，或是希望接受完善照護服務的人，都應儘早開始進行比較。 羊毛出在羊身上，來看MY83業務員的專業分析，存錢送防癌，繳滿3年利息約6%，確定罹癌後理賠100～190萬不等。 儲蓄險推薦 MY83也要再次強調真正的投資報酬率請看IRR，別再只看單利、複利了。 年金險，是為了退休族群或即將退休的族群所設計的保單，主要怕退休後，不知道自己的存款夠不夠花用，所以與保險公司簽訂合約，分次將保費領回。 原PO在臉書社團「存錢公社」發文詢問，有強迫自己存到一筆錢的方式嗎？ 此文一出，立刻引起網友們熱烈討論，不少人秒答刪除購物APP，另有網友建議，「調整生活步調，減少不必要的慾望支出花費」，還有人笑回「生一個小孩」，投資的好，20年後就靠他了，投資不好，「如果有錢讓他啃，表示這些年還有存到錢了」。

此文一出，網友們紛紛留言讚嘆原PO的存錢精神，「太強了」、「太猛」、「好強喔！厲害」、「神人」、「強，轉不會理財的劣勢為優勢」，甚至還有人說「好勵志喔~要向妳學習」，也讓原PO謙虛的說，「我是最差的方式但持續有點小成而已」。 有些閒錢、想要穩當理財的民眾，可以透過多份儲蓄險進行資產配置，投保後「 放到天長地久」，還有人透露自己二十幾年來擁有幾十幾份儲蓄險，並一直持續如此。 指累積現金積點達5,000點，在兌換刷卡金的前一個月持有滙豐帳戶資產餘額達十萬元（存款、保險、投資皆算)。 《所得基本稅額條例》上路後，95年元月後簽訂的保險契約，若受益人與要保人非屬同一人的人壽保險，受益人受領之身故保險金在每一申報戶全年合計數在新台幣3,330萬元以下，免予計入個人基本所得稅額；換言之，若超過3,330萬，超過部分會計入當年個人基本所得稅額計算。 小芳60歲時，每期生存金達15，000元，若60歲時解約，則共計可領出1，444，816元。 第一年存錢後，第二年開始每年給一筆生存保險金（即利息），意即將還本金直接轉入要保人戶頭中，不參與複利。

儲蓄險推薦: 儲蓄險的3個優點分析

多數人在接觸理財時，會追求穩定，趨避風險，因此「定存」、「儲蓄險」往往會成為大家的優先選擇。 相較定存，儲蓄險給多數人的印象就是強迫儲蓄，再加上其利率比銀行定存高、閉鎖期長、現金流動性慢……眾口紛紜。 增額繳清方式：若希望增加領回的金額，可選擇「每年領回」；若希望提高解約一次領回的金額，可選擇「儲存生息」；「增額繳清」則介於兩者之間，並且會提高一些保障。 如果你有足夠投資能力，通常儲蓄險就不會作為主要投資標的，即使有比例也很低，因為有其他太多替代品。 當然如果投資能力不足，或者極端的風險趨避，儲蓄險依然還是可以考慮。 2020年7月1日新制上路後，壽險責任準備金利率調降 (新台幣降1碼、美元降2碼、人民幣降2～3碼、澳幣降4碼)，若以終身壽險的保單來看，每調降1碼保費約漲10%。

• 通常只有基本的身故、殘廢等壽險保障，雖然可以附加豁免保費附約條款，也就是當發生或免保費附約裡的情況時，保戶不需要再繳保費，而是由保險公司幫你繳，並且保戶仍然有儲蓄險的保障內容與保險金可以領。
• 如果買的是固定利率的儲蓄險，那麼報酬率在購買的當下就已經固定住了，如果未來升息，那麼該儲蓄險的報酬會相對更低，甚至比放在定存更不划算。
• 當然如果投資能力不足，或者極端的風險趨避，儲蓄險依然還是可以考慮。
• 網友留言指出，「擔心風險，又想保本小額投資，推薦外幣型保單；投資型保單也不錯，會有專業團隊幫你挑選標的好的基金」、「如果沒辦法承擔錢有去無回就保外幣型」、「如果對投資完全不懂，建議可以把一部分的資金放在儲蓄險」。
• 會隨著經濟環境而改動，並依據各保單的設計，依宣告利率與保價金計算，得出當年度的「回饋金」、「累積保價金」等等。

但由於部分保險公司訂有健康狀態的條件，且此類保費比定期型略顯高昂，因此在投保時還需多加確認。 在投資期間內通常還會有其他資金流進(持續的儲蓄或利率等)及流出(投資或買賣等)，IRR 是將每一塊錢進出帳戶的時間點以及實際存在於帳上的時間納入考量後所算出的報酬率。 以這位網友來說，感覺上他母親已有理財的習慣，甚至家境不錯的他還可能父母已經替他做好基本的保險規劃，再加上他本身薪資水準也高，年繳 7 萬的保費只占年薪 1/10，估計年薪 70 萬起跳，月薪至少也有 5 萬元，因此在此狀況下，要買美元儲蓄險其實是 OK 的。

儲蓄險推薦: 還本型

目前主流的年金保險，是一種「利率變動型年金保險」，運作方式通常是保戶在繳費期間（年金累積期）把保費繳給保險公司，外加一筆行政費用（附加費用），然後每年給一個預估報酬率（宣告利率），替你慢慢累積這筆金錢（保單價值準備金），最後在約定時間（年金給付期）讓保戶領回。 不過，投保美元儲蓄險也有2風險需要注意，首先是提前解約恐怕無法全數領回所繳保費，二是外幣保單需要承擔匯損風險。 但若將該張保單作為長期的資產配置規劃，或是選擇較短年期的商品，就能避免掉提前解約損失，這也要看個人的理財目標為何，建議與業務員進行需求溝通、討論。

，如果繳完10年不續繳才能回本，繳滿20年，可以一次領回193.4萬元，繼續放到第30年，一次領回可以領回272萬元，在不然就是放到60歲後，每年可以用年金的方式年領12萬元，領到110歲… 儲蓄險推薦 在未來某天我依然會為自己和家庭規劃儲蓄險，但並不是做為投資，也不會佔太高比例，單純就是做為財富傳承的規劃用。 但是要記得保險都是做「規劃」，意思是如果你有需求就要盡早準備，通常等到臨時有需要才買保險處理，那都很難有好的效果。 另外本篇也會提到於2020年7月台灣儲蓄險法規的更動，導致一部分儲蓄險保單走入歷史，新保單報酬大幅下降。

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以上就是本次的長照險介紹，大家是否對於此類保險有了更深的認識呢？ 不管現在幾歲、身體健康與否，都可將文中的內容作為的參考，預先做好萬無一失的準備，藉此減少生命中的負擔與壓力，並增添生活裡的舒適與歡樂，打造自給自足的老後生活。 A：雖然許多台灣本地業者不比國際連鎖的保險公司名聲響亮，但凡是經過政府合法立案的公司，皆具備一定程度的保障與穩定性，消費者可一併加以評選。 在比較長期照顧保險項目的時候，便會發現每一家保險業者所根據的標準各有不一；而台灣人壽設身處地站在被保人的角度，設計出多數長者在老後會遭遇的狀況。

儲蓄險推薦: 儲蓄險一年繳18萬，他花6年累積到第一桶金！期滿別馬上解約，過來人曝2大好處

也有網友認為，「也許那些錢沒買保險現在都賠光了」、「20年前會知道現在房價？怎不說當時樂透簽幾號」、「你爸那時玩股票說不定都賠光」、「先貼保單來看吧，20年前說不定買到5、6%的，你房子一年有5、6%？」「早知道能買房？儲蓄險的錢夠買兩棟房也是挺厲害的」。 原PO在PTT板上發文，看到爸媽20年前購買的保單差點吐血，買了一堆還本型儲蓄險，一年要幾十萬，他心痛這些錢就這樣被騙走了，如果當初拿來買房，「現在早爽爽收租當包租公了」。 大學畢業，身邊會有不少同學當保險業務員，我妹最好的朋友就有推薦他買儲蓄險，還好他有來問我，不然現在要繳學貸、想矯正牙齒，根本不可能。 然而，很多保險業務員都會推薦一定要買實支實付醫療險，但賴柏翰認為，保險最重要的是，要轉嫁我們無法承擔的風險，若以買保險的重要性來看，應該先從最無法承擔的風險來評估，一般較為小額的醫療費用，若有能力自行承擔，不一定要列在投保首選，所以實支實付醫療險，可以等有多的預算再買。 磊山保經諾億特許事業部執行長賴柏翰建議，民眾在買保險之前一定要「做足功課」，現今網路上資訊多元，只要上網搜尋想買的險種，都可以查到非常多細節和資訊。

儲蓄險推薦: 儲蓄險適合人群：

想想看，真正想儲蓄的人，會將利息繼續放在銀行中錢滾錢，而不是每年將利息領出來花用，保險公司卻強制規定每年要領回生存保險金，實在有點不合理。 在MY83專欄所推薦的最強六年期儲蓄險就是屬於增額壽險，增額壽險的特色是繳費期滿、不需繳費後，壽險的保障額度會增加，同時可領回的解約金也會增加，因此稱為增額。 目前的美元匯率是在近一年內的低點，短期內你有想購買美元儲蓄險可以在這時間點先換美元。

儲蓄險推薦: 儲蓄險怎麼選？有哪些比較重點？

最後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」， 覺得滿意之後就簽下去。 儲蓄險推薦 躉繳（1年繳）、2年、3年、4年、6年、8年、10年及20年期的保單。 6年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。

儲蓄險推薦: 儲蓄險推薦族群？不適合誰？

既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢？ 其實內部報酬率（IRR, Internal Rate of Return） 才是你該看的指標！ 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期「可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 還有過來人表示，他家也是以買儲蓄險為主，「不曾解約並持續買進，二十幾年來一直如此，已經積存一定的數量，就讓其經年累積複利，不求大發但穩定成長」，再以一定額度的配息債券為輔，搭配定期定額買進基金，總以家庭收入可以負荷為主來做生活的理財規劃。 如果自己是非常保守型的，儲蓄險是保本，適合懶人的累積資產方法。

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