失能險好嗎6大優勢

意外險只保障「意外」失能卻要 1,000 元，失能險保障「意外+疾病」卻只要 400 元，那我為什麼不買失能險就好了？ 成長過程中家人陸續幫我們買了一些保險，有的的是爸爸媽媽買的「殘廢險」，有的朋友推薦的「失能險」，公司可能還會幫你投保「意外險」，保險怎麼種類這麼多，有差別嗎？ 但目前停售的，基本上都是終身型的失能險，有這方面保障需求還是可以參考定期類型的失能保單；且據傳未來也會有調整過後的終身型失能保單，雖然具體的產品還沒出來，但目前的共識就是會朝向保費增加、理賠範圍減少的方向做調整。 民國107年6月時修正了「保險法」，將以前使用的殘廢、身心障礙等用語統一稱做「失能」，「殘扶險」因而改為「失能險」和「失能扶助險」。 失能險、失能扶助險，即是用來轉嫁因疾病、意外導致失能，而喪失工作、生活能力的失能風險，是一種混合了傷害保險、健康保險概念的保險。

規劃失能險，推薦你注意的重點失能險主要看重在生活扶助金，在你因大病，或是遭受重大事故，身體活動能力有符合失能表之一，造成你一段時間內，沒有收入，之後每月還要不斷支出，這時你最需要的就是失能險，週期性給你一筆生活費，減少對其他家人的負擔。 失能險，舊名稱是殘扶險，2020年7月起，又根據不同理賠項目，可區分唯一次失能險，失能扶助險（週期性生活扶助金）。 失能險好嗎 生活扶助金給付次數，又可區分為保證給付（至少保證幾次），一般給付（存活多久就給付幾年）。

失能險好嗎: 失能險 比較 ：失能險 哪裏買，有 推薦 的嗎？

當然現在利率很低，進入年金化的利率也並不好，但是從照護的角度來看，應該可以重新思考年金化的好處。 如果是買年金險的方式，反過來想是萬一沒有發生需要長看的狀況，年金還是可以作為退休金，雖然不是為長期看護特製，但是有它的好處。 從這個例子看起來，到77歲解約，對比已繳的保費，是會有耗損的，原因是保險公司已經承擔這段時間的風險，雖然這個風險並沒有實現，但是保險公司已經在這段期間承擔了風險，這對保險公司是合理；但是，對消費者來說現實要面對的就是保費的耗損，可以用來支應長期看護的資金變少了。 我有幾張壽險、儲蓄險、住院險、手術保險，但就是沒有失能保險，並不是我特別覺得不需要，而是更年輕時沒有感覺到失能照護問題的嚴重性，等到退休之後才注意到周遭的老人家臥床的比例不低，年數也的確和媒體報導的一樣，不少長輩臥床許多年。 註 14：14-1 「足趾永久喪失機能者」係指符合下列情況者：（1）第一趾末切斷二分之一以上者，或中足趾關節，或趾關節之運動可能範圍，喪失生理運動範圍二分之一以上者。

唯一不是團險的失能險產品為「 國泰人壽漾心呵護失能照護定期健康保險 」，為定期型健康保險。 規劃終身失能險的好處是，終身險雖然保費較貴，但只要期滿後就享有終身保障。 部分商品還有月/年扶助金保證給付，或是符合失能條件即可豁免保險費的機制。 2020 年末因多家保險公司宣布失能險商品停止銷售，而造成了一波搶購潮。

失能險好嗎: 注意豁免範圍

壽險業者表示，一般來說，失能常見的狀態類型包括機能喪失、機能障害、運動障害及器官缺損等四大類型，大部份保單都會再附上失能程度與保險金給付表，以利判定。 當因身體狀況急轉直下而頓失收入時，即可活用免繳保費的特約條款。 舉例來說，如果擔憂失智症所帶來的負擔，則應尋找因應此症狀提高補償的「失智症特約條款」。 由於特約條款的種類極其繁多，對於保單的影響也甚是巨大，大家可考量未來生活的安定感，以及定期支付所帶來的財務靈活性，進而選出最符合需求的款式。

當你剛開始工作，20~30 歲還沒有房貸、車貸的壓力，就可以不用規劃太多壽險，把錢省下來有更好的生活品質；當你開始買房、買車、有家庭以後就有的經濟責任，突然身故就會留下房貸、車貸、小孩的學貸，這個時候才需要規劃壽險額度要多少。 」決定發生事情會理賠多少錢，最早的殘廢等級表只有 6 失能險好嗎 個等級 28 項判定狀況，一直到現在的失能等級表已經細分成 11 等級 80 項狀況（文章最後面會附上完整失能等級表）。 而保證給付條款，指的就是在啟動理賠機制之後，若投保人卻死亡的情況之下，保險公司還得持續賠償一定的金額給家屬或指定受益人。 在投保人發生疾病或意外導致殘廢時（通常是1~6級殘），通常會有６個月的等待期之後，接著去找醫師開立診斷證明，接著才能啟動失能險的理賠機制，投保人便能依照保單規定，以月或年為單位獲取理賠金。 甚至到了2020年，一些國際的再保公司都不承接台灣的失能險保單。 找不到再保公司，意味著保險公司無法轉嫁、分散風險，自然大家都不玩了退出市場。

失能險好嗎: 文章導覽

凡是符合保險條款的條件以及期限，被保人即可獲得給付；而為了減輕生活的負擔，還需注意契約屬於「終身型」還是「定期型」。 最後，則是消費者最關心的保費問題，以 40 歲男性為例，投保新光人壽的 20 年期終身失扶險、20 年期終身長照險，同樣月領 5 萬元，失扶險保費比長照險總繳保費便宜 9 萬元。 不論從保障範圍、後續理賠檢附文件、總繳保費等各層面來看，相較於長照險，失扶險更適合資金有限的民眾，用來防範失能、失智所帶來的長照財務風險。 失能險，主要依照 失能程度與保險金給付表 理賠，一次理賠後，之後照失能險保單條款，符合條款的週期內領生活扶助金。 不過，小花平台保險顧問提醒，每個人的失能、失智狀況不同，加上各人買的保單也不會相同，同時需特別留意「失能扶助險」79項理賠項目是用於104年後購買的保單，之前的保單仍適用原來的75項規定，因此這樣看來，無法斷定哪一張保單就一定可以領到保險理賠金。 「我們一家3口才買了失能險，怎麼就說可能不賠呢？」近日看了報導的施小姐，氣得馬上打電話問業務員是怎麼一回事。

，對於身體健康狀況的要求就寬鬆很多，如果你有體況可是從事的是滿安全的工作（例如：公司的內勤、外勤），通常意外險投保都會順利通過，至少把意外導致的失能風險交給保險公司幫忙分擔。 失能險的重要性在於少子化越來越嚴重，未來不管是人老了、或是因為疾病意外無法工作，都可能陷入需要他人照護的情境。 一般失能險多為「一次性給付」的保險商品，主要能支付失能當下所需支出的高昂醫藥費，讓被保人在事故發生後，經濟不會突然就陷入困境；失能扶助險（失扶險）同樣保障失能後的支出，但是著重在後續長期照護的支出上，因此失能扶助險也設計成按月或按季給付，是一種「分次給付」的保險商品。 意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險用定期險規劃，可以搭配個美元儲蓄險，除此之外，盡量把自己收入的大部分閒錢投入指數型ＥＴＦ，利用時間複利，滾出被動現金流。 保險業務員：單一保險公司的業務團隊，只能規劃單一保險公司的保單，以現在保單百花爭鳴的市場來說，讓保戶的選擇性大大受限。

失能險好嗎: 保險不是有買就好！老後保險怎麼買？保障多少才夠？

也就是說，必須要符合「長期照顧狀態」，或是符合失能等級一（到這個等級通常就也需要長期照顧了），才符合請領標準。 所以說，你若是常見的 手指斷掉（斷指）、或手指腳趾喪失機能等，這種失能等級 11 甚至 12 級的狀況，應該就無法請領保險金了。 透過 保發中心 的 保險商品資料庫 查詢國內所有壽險業者，有「失能」一詞的商品，發現目前還未停售的保單共有 97 筆，名稱呈現各有不同。 譬如較多 ptt 網友詢問的 國泰 失能險 （國泰人壽 失能險），目前未停售的就有 7 筆，其中 6 筆是 團險 （團體保險），以用附加條款的方式加保為主，依失能等級區間分為不同產品，如下圖。

平均壽命增長後，因事故或疾病導致身體出狀況、生活無法自理的機會也跟著增加，再加上少子化，不想帶給子女太大負擔等考量，都成了近年來失能保單在台灣熱賣的原因。 《Smart智富》成立於1998年，提供保險、退休規畫、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務，以及透過旗下臺灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊等財經暢銷書，全方位服務投資族群需求。 舉例來說，有的保單理賠條款會依失能等級給付比例理賠，但有的保單理賠條款不會因失能程度較輕而減少給付，1～6級都全額理賠。 以投保保額5萬、符合6級失能為例，1～6級不打折每月可獲得5萬元的理賠金，但若是依失能等級給付比例理賠，每個月理賠金僅2萬5,000元（5萬×6級失能50％＝2萬5,000元）。 過去投保失能險時，失能生活扶助金的保證給付月數多寡，是一大挑選重點，不過2019開始，多家壽險公司已陸續取消保證給付，因此失能生活扶助保險金1～6級不打折就變得很重要。 昨天在一個餐會上，一位曾擔任過副縣長的大學教授侃侃而談地告訴與會來賓，因為主管機關擔心失能險未來高額的理賠黑洞，一定會造成保險公司財務不堪負荷而倒閉，所以現在已經購買的客戶，將來一定會被強制更改理賠條件。

失能險好嗎: 公司介紹

保險經紀人：代理多家保險公司的保單，依照保戶需求，用多家保單搭配。 以保障型保單來說，追求高ＣＰ值是很重要的，保經比較能夠達到這樣的需求。 如果保險要買到死為止，買終身險確實會比每年都買定期險便宜，但考慮到20年後的給付已經跟不上通膨，所以到時候還是可能要補定期險才夠符合當時的醫療成本，再來20年後的醫療環境可能大不相同，最怕是繳完終身險，需要時卻賠不到… 此外，假設此人這輩子都沒有發生符合長期照護的資格，身故可以領回「77多萬元（總繳保費1.06倍）」的「身故保險金」。 乍看起來，購買長照險的「報酬率」還滿高的，不過相對地，此人現在就必須有能力繳交「一年3萬6000多元」的保費，等於每月要繳3200多元。 他表示，台灣現代人多數不指望子女會在久病床前當孝子，就以為自己已經購買到了老後被照顧的保障。

• 而保證給付條款，指的就是在啟動理賠機制之後，若投保人卻死亡的情況之下，保險公司還得持續賠償一定的金額給家屬或指定受益人。
• 失能險、失能扶助險，即是用來轉嫁因疾病、意外導致失能，而喪失工作、生活能力的失能風險，是一種混合了傷害保險、健康保險概念的保險。
• 「儲蓄險」的部分保費會由保險公司另外儲存，並在解約或期滿時予以返還，因此不但能為將來做好萬全的準備，亦可透過保費來建構個人資產；而考量到臨時急需照護或是因病身故的狀況，也另有與年金或壽險等搭配而成的組合式保險。
• 因為實際以某張「符合長照狀態後，先一次給付10倍保額、月給一倍保額，最長給付15年，並享豁免保費」的終身型長照險為例，30歲男性希望未來能「月領4萬元保險金」時，繳費20年的總繳保費是73萬多元。
• 次標準體的人，屬於預期死亡率比平常人還略高的一群，也許是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣差，例如：會酗酒或用藥成癮的人等等；拒保體則是各種體況裡最危險的一群，因為預期死亡率更高，保險公司不願承擔風險，連加費投保的機會都沒有，例如：本身有罹患嚴重疾病，如心臟病、嚴重糖尿病等。
• 註 10：10-1 「手指永久喪失機能」係指：（1）在拇指，中手指節關節或指節間關節，喪失生理運動範圍二分之一以上者。
• 錠嵂保經區經理陳宣佑提醒：「一切都要看保單的條款與身體狀況來定義！」他舉例，他曾有一位保戶因車禍，導致關節產生永久的肌能運動障害，被認定為下肢肌能殘障，後獲失能險理賠120萬元，在相關療程後，雖無法完全復原，但自理生活與部分運動，皆沒有問題，目前保險公司也每月提撥6萬元生活扶助金給他。

部分失能扶助險的保單條款規定，被保險人「在失能診斷確定日仍生存」才能申請失能扶助保險金給付。 針對相同失能年金理賠，不同保費CP直作比較，能買到的保障越高，越在圖形上方，一眼容易看出LDG大勝LDH。 沒人喜歡買保險，大多是看中在保險能為他帶來什麼好處，任何一個保險規劃，優先考慮足額，再來考慮是否能夠繳起來沒有負擔。

失能險好嗎: 已經有意外險，旅遊還需要保旅平險嗎？

由於相關詢問很多，以下把幾項現有熱門商品列出重點，提供最新比較表，方便大家閱覽。 《Smart智富》成立於1998年，提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規畫、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。 失能險好嗎 旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊、排行榜常勝軍-《Smart智富》密技雙月刊、《平民股神教你不蝕本投資術》《權證小哥教你十萬變千萬》等財經暢銷書，以及DVD、課程講座、大型論壇、Facebook等，全方位服務投資族群需求。 要注意目前多數的「失能險」保單已停售，如有相關規劃的需求，歡迎至 InsKeeper 保險管家 網站 比較商品差異，搭配出理想的保險規劃。 （2）「貼現給付」：當因為發生失能，可以將「保證期間」的「失能扶助金」扣除利息，一次理賠給被保險人；須特別留意，有些商品會標榜有「保證給付」，但保證期間只有1年，與其他商品的「保證期間」相比大相徑庭。 部分商品「失能扶助金」會依據失能等級不同，而按比例理賠，部分達到1~6級直接全額給；建議應優先購買不論失能等級，都會全額理賠的商品。

機能永久喪失及遺存各級障害之判定，以被保險人於事故發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。 鄭凱云提醒，購買保險前，一定要衡量自身經濟能力及家中經濟狀況，如果從事高危險工作、具有家族病史，就可進一步考慮失能險。 劉鳳和解釋，失能險的疾病理賠標準，是依身體失能程度給付，可自理生活且無身體缺損，則不符合理賠標準。 舉例來說，一名中風病患，仍可以拿拐杖走路、吃飯自理生活，就不符合理賠標準；如果某天病情嚴重，突然惡化成植物人，符合第1~6級失能，就可以申請理賠。 失能險好嗎 劉鳳和進一步說明，失能險依失能程度等級區分為1~11級，1級最嚴重、11級最輕微。

失能險好嗎: 注意理賠金給付方式為「月給付」還是「年給付」

只是到了兒子這一輩，工作機會不比我們當年，我當然不希望以後造成兒子的負擔。 以我的狀況來說，我想的是只依4%法則的精神將退休現金流架構起來，再晚些年還有勞保年金的收入，即便因為勞保財務問題不幸被砍，也不無小補。 以後遇上需要長期看護的狀況，也就拿這些本來的生活費來支應就是了。 萬一我的4%法則運作失靈，還有第二道防線，就是我的那些壽險還有還本型醫療險，如果有需要，就不能身後當保險金給兒子了，到時就解約來用吧。

如果希望降低保費，則建議考慮定期壽險；這類產品在期滿或解約時並不會產生退款，因此所需費用也比儲蓄型實惠。 但若被保人的狀態與保單所規定的照護條件並不相符，便可能無法獲得給付；且其保障會隨契約期滿而結束，故較適合本身已有終身壽險、僅需單純照護保障的人選擇。 今年 50 歲，熱愛三鐵運動的聯众保經總經理姚永年，他在替自己做失能保障規劃時，也是先選擇失能扶助險而不是長照險。

失能險好嗎: 生活的單身族，

如果病人的失能程度越來越嚴重，從第10級失能變成第5級失能，該如何理賠呢？ 劉鳳和表示，失能險會根據失能等及加重進行理賠，也就是說扣除先前的理賠金額，再補上差額，由於失能程度變嚴重，不但可以申請一次性理賠，也可啟動按月給付。 鄭凱云補充，長照險及失能險的理賠標準及理賠方式都不同，長照險的理賠標準較模糊，理賠方式為按月給付；失能險的理賠標準較清楚明確，理賠方式則有一次性領取及按月給付。 最後，無論 意外失能 或是 失能險好嗎 因病失能 ，除了商業保險能夠幫你度過難關外，你平常投保的國家社會保險也能協助你。

近幾年愈來愈多人關注「長期照護」的議題，連帶能夠保障相關風險的醫療險商品，也因此時常引發熱議，尤以「失能險」、「長照險（長期照護保險）」為甚。 可豁免的範圍不同，部分商品為1~9級、部分商品則是1~6級；要留意保險公司不退還當期已繳納保費之未滿期保險費。 部分「失能險」商品同時具有「失能一次金」和「失能扶助金」，部分只有「失能一次金」或「失能扶助金」；由於「失能險」主要保障「失能」後的日常生活，優先以具有給付「失能扶助金」（通常是按月給付）的商品，作為購買「失能險」的評估重點（或者一次金買得夠高也可以啦）。 可能是要給父母的孝養金、子女的養育費用、夫妻一起買房買車的貸款，這些責任並不會因為我們失能就消失，反而是我們失能會增加家人的負擔。 原本夫妻一起共組家庭的貸款，可能無法一人承擔而必須賣掉；原本可以給孩子上喜歡的才藝課、社團活動、親子出遊，都必須減少甚至停止；原本父母可以含飴弄孫、頤養天年，卻要拿出養老金來照顧自己。

18日至30日是台灣高鐵規劃為期13天的春節疏運，台灣高鐵發布新聞稿表示，由於旅客訂位踴躍，經檢視運能調度情形後，決定再加開12班次（南下7班、北上5班）列車，以加強服務旅客返鄉團圓及年節出遊需求。 日前有報導指出「有超級地雷！數百萬失能扶助險恐難理賠」，消息一出，各大保險公司的客服電話被打爆，就連沒推出失能扶助險的保險業者，也忙著向客戶解釋保障內容，急壞眾人。 你對保險的不安及困惑我們都懂，一起進到保險新手村，輕鬆看懂保險。 生活扶助金的發放，並非一定會發到給付月數，當保戶體況已經復原，不符傷殘資格時，保險公司得視情況終止給付扶助金。

想像一下，先生失智，小孩才 3 歲、6 歲，一個女人要同時照顧病人和 2 個小孩，會是什麼樣的場景？ 「有時候我在煮菜，一不注意，先生就打開門跑出去。」楊太太無奈地說。 楊先生原本是一名工程師，年薪百萬元，卻因一場車禍導致腦部受傷，年僅 45 歲就成為失智症患者，加上他有遊走症狀，是家屬最難照顧、長照機構又不願意收置的對象。 保證給付，一般人以為的還有另一種說法，叫做還本，不論怎樣都可以領回，有沒有失能險理賠，到身故那一刻，你所繳保費都會退還給你，或是你有高於保費的壽險身故理賠，這是老人家最愛的存錢觀念，這種失能險保費結構也絕對是最高的那個，適合族群更小眾，資產非常豐富，能做多元配置的高收入族群。

失能險好嗎: 保險業務員ＶＳ保險經紀人？

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