6年 儲蓄險詳解

假設是還本型的終身壽險，則再加上一個「每年生存保險金」的變數。 仔細探究這些保單，除了都是6年分期繳費外，全都是保障終身的「終身壽險」，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿。 唯一的差別只在於部分保單，加了「終身增額」或「終身還本」的機制而已。 壽險主管說，市場氛圍是大家喜歡炒短線，而且儲蓄險可以保本保息出場，報酬率看得見也抓得住；現在台灣保險市場全面大改版，不容儲蓄險存在，未來民眾買保單「真的只能買保障」，就算把錢存入保單裡，也要放20年以上才划算。

• 躉繳（1年繳）、2年、3年、4年、6年、8年、10年及20年期的保單。
• 所以，如果保戶不想賠錢，就至少要等到投保第5年底解約才不會賠本。
• 在挑選外幣保單時，建議選擇流通性較高的貨幣保單，如近期新台幣兌美元匯率佳，保戶拿新台幣換美元後投保，會比直接拿新台幣投保划算，但保戶仍需注意未來的匯兌風險。
• 而這些改變，往往都會牽扯到對金錢的使用，只要在這段期間需要動用到這筆錢，或者因為財務上的變動導致無法再維持同樣的繳費金額，未到期滿就解約，會造成本金的損失。
• 而購買理財商品就像買藥一樣，適時地尋求專業，對症下藥，絕對比單方面接收資訊、做決定，更能有效改善財務狀況。
• 不過這邊我們至少是稍微不推薦的，畢竟儲蓄險的資金活用度真的太低了，無法臨時當緊急備用金用。

一名男網友分享自己儲蓄險的心得，存了3筆6年的儲蓄險，加在一起滿期總額高達1010萬元，利息每年約21萬元，許多網友看完後紛紛大讚「真的很厲害」。 儲蓄險最主要的目的為以穩定、低風險的方式來增加資產，而近年來超夯的股票投資則屬於風險較高的理財方式，雖然網友們常拿兩者來做比較但其實兩者並不衝突，民眾可依自身需求分配資金，並以風險分散的方式來規畫你的財務配置。 除了利用其他投資工具，還有多餘資金，你可以投保儲蓄險，儲蓄險相較於股票、基金等更為保守，這筆錢可以做為未來資金的規劃。 簡單來說，儲蓄險就是你要在固定時間存入一定的金額，你在合約到期後解約可以領回本金還有利息，並且合約期間會給你一點點的壽險保障。

6年 儲蓄險: 儲蓄險6年內利息絕對比定存低！專家教你看穿真正報酬率

如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢？ 而是保險公司將收到的保費扣除投資成本後，拿去投資所得到的投資報酬率。 由於宣告利率會隨著市場調整，且會依據保險公司每月、每年公告而有所變化，所以是「浮動利率」。 一般儲蓄險指的是”儲蓄型保險”，具有簡單的壽險保障內容，屬於壽險保單(不是單純的金融商品)，但主要還是著重在儲蓄而非保險，建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。 就算定存利息很低又怎樣，定存時間沒到解約頂多也只是利息少拿，但是儲蓄險6年未滿（現在搞不好要改成7年未滿）就解約你知道虧多少嗎？ 所以我常跟客戶說儲蓄險的風險就在於它的閉鎖期，如果你是一個即將滿30歲的成年人，你真的要想想，在這未來的6年其實你會遇到非常多人生的轉變。

許多理財初學者，會被儲蓄險既可以培養存錢習慣，又能在期滿後，因利率增加一些收入而心動。 本保險商品由國泰人壽/國泰產險提供，透過國泰世華商業銀行股份有限公司為行銷通路招攬，惟國泰人壽/國泰產險保有最終承保與否之一切權利。 講了儲蓄險該注意的三大事項，不是要去否定儲蓄險，而是想讓大家在購買任何商品之前，了解自己到底買了什麼東西。 但若未來10年內有考慮買房，或生活型態可能有改變（結婚、轉職等…），那買儲蓄險的流動性風險，就不能輕忽。

6年 儲蓄險: 儲蓄險投資利率是多少？最重要的是看儲蓄險的 IRR (內部報酬率)

假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。 儲蓄險終究還是保險，保險不是投資工具，所以不會有大富大貴的時候，所以如果是存這個心態規畫保險，我只能說你慢慢等囉。 該名網友在臉書社團「爆怨公社」發文，他提到自己買了儲蓄險20年期，每個月3236元，每年能拿回饋金3400元，第11年起每年拿6400元。 因此他計算若是繳了20年的時間，總共會繳出776640元，20年領的回饋金是102000元，第20年解約金有712300元。 只要是用金融帳戶（含郵局）自動扣款，通常會有1%的保費折扣，但用信用卡繳費就不一定有了（除非該保險公司背後有金控，例如說用富邦銀行的信用卡，去繳富邦人壽的保費，才會有保費折扣）。

以某家壽險公司的6年期保單為例，躉繳（一次付清）88萬5,400元、保證6年領回100萬元為例，如 果保戶買第1年就因急用而解約，只能拿回78萬8,215元，等於賠了9萬7,185元，損失近11%。 不僅沒賺到利息，反而還把本金虧了11%，實在不 划算。 號稱比銀行定存利息高2～3倍，風險卻和定存一樣低的6年期儲蓄險商品，近期成為保守理財族搶購的熱門商品。 這個問題一出，大多數人腦中浮現的就是儲蓄險，尤其6年期儲蓄險因年限短，又常被強調「保本、保息」，不僅「投資報酬率比銀行定存高」，還常伴隨著「第7年開始，每年2.25％複利增值」、「終身可領回還本金」等未來成長效益的想像。 在前面儲蓄險與定存的比較中有提到，若是購買6年期的儲蓄險，同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多，而且還不會有資金不流動的問題。

6年 儲蓄險: 儲蓄險優、缺點比較表

既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢？ 其實內部報酬率（IRR, Internal Rate of Return） 才是你該看的指標！ 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期「可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 李雪雯指出，目前市售的「儲蓄險」多半保費昂貴，有些保單的購買門檻更是驚人，特別是外幣計價的儲蓄險保單，若想保個「還算滿意的保額」，要付出的代價可不小。

六年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。 IRR（Internal Rate of Return）是一種投資的評估方法，也就是找出資產潛在的報酬率，其原理是利用內部報酬率折現，投資的淨現值恰好等於零。 網友認為，這20年他領102000元，加上第20年的解約金是712300元，加起來總共是814300元，比起總共要繳出776640元，20年來才賺了37660元。 對保險有任何的問題，你可以在這裡詢問眾多專家的意見，若對回覆的用戶有興趣，可以點擊「傳送訊息」進一步跟他聊聊。 如果你遇到無法註冊 / 登入，或是收不到註冊信等系統操作問題，小幫手都在這裡整理了常見 QA，讓我們一起輕鬆解決。

6年 儲蓄險: 熱門關鍵字

內部報酬率的定義為一折現率，該折現率能使一投資案之「投入成本之現值」等於「投資案所產出之現金流量之現值」，即使投資計畫「淨利益現值等於零」的折現率。 原PO在臉書社團「存錢公社」發文指出，他買了一張6年期的儲蓄險，存好存滿到合約到期時，解約卻發現「虧錢」，讓他百思不得其解，到底是哪個環節出了差錯，因此向網友們求救。 2020年新台幣升升不息，從年初30元步步走高，到年底升破28.1元，今年更是氣勢如虹，5日盤中驚見「27字頭」，改寫23年半來新高價後，昨、今日又破28元，宣告進入新匯率時代。 6年 儲蓄險 此舉，也讓美元保單變便宜刺激買氣強強滾，不僅匯價很划算，就連保單利率也比新台幣保單好很多，等於利、匯差兩頭賺。 但以「高保費」折扣為例，通常年繳保費都是數十萬、甚至上百萬元。 如果不是「很有錢」的保戶，根本就只能拿得到1%的保費折扣，而6年下來的IRR數字，將因折扣多寡而大不同。

信達聯合會計師事務所所長、台灣創速加速器合夥人暨財務長、圓子夢創辦人，人稱圓夢會計師，擁有國際會計師與臺灣會計師證照，同時為國際認證理財規劃顧問CFP、經濟部中小企業處榮譽會計師，曾任中華民國會計師公會全國聯合會智庫服務委員會委員。 有鑑於此，這張保單的要保人為林媽媽，財產就屬於林媽媽，無論是還本金抑或滿期金。 6年 儲蓄險 只要保險金的領受人不是要保人，就會根據實質課稅原則，課徵稅負。

6年 儲蓄險: 理賠審核從嚴　業務員被比怕

但是儲蓄險只有簡單的壽險保障內容，它主要是著重在儲蓄而非保險。 也許我說絕對不要買儲蓄險有點太嚴重，但我是希望你在規劃購買儲蓄險前，能夠清楚了解、並且在全盤分析後，最後在決定要不要買儲蓄險這個商品。 所有的投資工具都有存在的意義及價值，而是否要購買則是需要自己的評估，但千萬不要抱持著讓小錢變大錢的心態，儲蓄險並不能讓你大富大貴。 台灣人愛買保險，尤其是儲蓄險，除了參考年度熱門儲蓄險保單外，該如何自行挑選一份不吃虧的儲蓄險呢？ 每張儲蓄險保單上的名稱都是這4個甚至更多名詞的排列組合，可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。

• 這樣的人，可能是快退休、或忙碌的中年上班族，不太懂其他投資工具（如：基金、股票等）、或沒有時間研究投資市場，可以透過保險公司為自己投資。
• 但儲蓄險可就不同了，除了利息之外，連本金都有損失的風險。
• 依《保險法》第14條規定：要保人對於財產上的現有利益，或因財產上的現有利益而深知期待利益，有保險利益。
• 不論是年金險、終身壽險、養老險，只要有儲蓄效果，並能在一定時間後取得增值效果的保單，都可以稱之為儲蓄險。
• 但儲蓄險真的如大家口中所說，能夠兼顧「保險」與「儲蓄」的功能嗎？

是不是當你到銀行處理定存時，經常會有理專推銷「6年期儲蓄險」， 表示「保本、保息」，且投資報酬率比銀行定存還高，同時還說「前6年報酬率18%單利增值，第7年開始每年2.25%複利增值」。 ，以月存3000、20年約來說，原本期滿就能拿回本金72萬，利息就是預定利率2%；但不得已必須把錢提前領出來的話，肯定會出現本金2%的落差，有些公司還會另外扣除費用，當然在數字上就並非呈現理想金額。 如同上圖，每年給付相同金額230,794元為期6年，左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，相信比較之下不難發現，在6年內(含)儲蓄險的報酬率是比定存還少的，甚至前五年是負的報酬率。 簡單而言，儲蓄險就是固定時間(月繳、季繳、年繳)存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。 儲蓄險首重預定利率％數，再看宣告利率，在現價未達所繳保費之前是否有足夠的保障額度，主要是看保費跟保額的倍數。

6年 儲蓄險: 風險 3 必須犧牲資金流動性

但應留意繳付保險費方面，父母須先把錢放在子女戶頭，再從子女戶頭繳納保險費。 由於父母分年贈與的是保險費，而不是要保人給受益人的滿期金或生存金，所以只要年度所繳保費及其他贈與，總金額低於220萬，就不必繳交贈與稅。 以該案例為6年期養老險、滿期金一千多萬元推估，每年所繳的保費假設為200萬，而貴婦每年贈與兒子200萬，等於6年共贈與1,200萬。 然而，由於保單價值屬於財產的一部分，變更要保人及受益人，相當於將原本個人應得的保險利益，變更為他人所有，屬於財產的無償移轉。 除非能證明過去所繳的保費，實際上均由子女支付，並且提出相關證明文件，否則國稅局將認定為贈與行為，對其課徵贈與稅。 之前有算過，股票的合理報酬率是5~10%，更進一步計算，每個月存下37000元，加上5%的報酬率，也要20年才能退休。

因此，一旦下手買儲蓄險，一定要有繳費期滿前絕不會解約的決心，這項產品適合閒錢太多、有資產配置需求的人；對薪水中等、人生正要開展的年輕小資族來說，切記三思再三思，否則，買儲蓄險的結果，不但沒法存到錢，反而是資產的縮減。 保險資訊媒合平台MY83產品經理陳品任指出，這些經過設計的保單，其實是附加超少保障的理財工具，因此，最好是做完人身保障，如醫療險、意外險、癌症險等，有能力再買儲蓄險。 這些刻意被凸顯的「優點」，直指人心，大多數人都忍不住埋單。 像是國泰人壽一檔6年期還本終身壽險「好事年年」，去年推出以來，創下帶進8000億元保費的驚人紀錄；至今，高儲蓄性質的壽險保單新契約保費也高達2500億元，吸金、吸睛功力同樣一流。 本網站所提供之股價與市場資訊來源為：TEJ 6年 儲蓄險 台灣經濟新報、EOD Historical Data、公開資訊觀測站等。 本網站不對資料之正確性與即時性負任何責任，所提供之資訊僅供參考，無推介買賣之意。

6年 儲蓄險: 儲蓄險

要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非能確認這筆資金長時間內不會用到，否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。 6年 儲蓄險 銀行定存利率就是IRR的數值，但你有聽過業務員跟你講過IRR嗎？ 沒有沒關係因為你的業務也不敢算給你看，因為很多現有的保單算起來根本就比定存單爛，但是保險公司卻很喜歡賣，為什麼？

從下面表格可以看出，以月繳方式繳費最不划算，不管什麼繳費別最後拿到的解約金都是相同的，但若不選擇躉繳或年繳，就要再多繳納一些保費。 既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢? IRR的意義跟年化報酬率相同，只差別在計算方式的不同。 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期」可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 繳費別指的是每期保費收取的時間點，有躉繳（一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。

6年 儲蓄險: 還本型保險

如果這時候業務員再加上：「公司要停賣這種高利率的保單了」或者「下個月開始保費要提高了，不然公司不划算」之類的話，通常還沒清醒的你就有可能會簽下這份『會後悔的合約』。 如果不考慮通貨膨脹的前提下，雖然儲蓄險比起基金、股票來說報酬率不高，但至少是不會賠錢的，而且放長期的話還會產生額外的利息，算是穩賺不賠。 因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人，儲蓄險會是你的好選擇。 雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢？ 6年 儲蓄險 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，具有簡單的壽險保障內容，屬於壽險保單（不是單純的金融商品），但主要還是著重在儲蓄而非保險，建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。

原PO在臉書社團《存錢公社》發文指出，6年前她入手一張儲蓄險，一年約繳交18多萬元，如今終於期滿，直呼「努力收穫滿滿，真的是一分耕耘 一分收穫！」，長久累積下來也滾出人生第一桶金，羨煞不少網友，相當佩服她的毅力及堅持。 如果是領到薪水後就會花光的月光族，購買儲蓄險就有約制力的效果，強制每個月必須繳納固定的金額，好處是至少可以為你存下一筆錢，不至於存不到半毛錢。 大部分有購買儲蓄險的納稅義務人，在每年5月所需申報的綜合所得稅中，可以有免稅或者是成為列舉扣除額的繳稅優惠。 躉繳(一年繳)、二年、三年、四年、六年、八年、十年及二十年期的保單。

目前，儲蓄險的繳費年期最常見的為 6 年期，而 8 年、 10 年、 20 年等 6 年以上的繳費年期，就算是長期保單。 所謂的 6 年期，指的就是只要在 6 年內解約，取回的本金就會有所損失。 有鑑於此，投保人都會逼迫自己在期滿以前乖乖繳完，這樣一來不只可以逼自己儲蓄，還可以在期滿後得到本金以外的利息收入。 所謂的儲蓄險，指的是「儲蓄型保險」，也就是著重儲蓄效果，但保險作用相對較低的保單。 這也是為什麼談到儲蓄險時，我們常聽到「重儲蓄輕保障」。 「可以儲蓄又有壽險功能」、「利率比銀行高」，如果你正在考慮是否要買儲蓄險，肯定聽過大家這麼形容它。

6年 儲蓄險: 儲蓄險風險有哪些？

附加費用是指保險公司營業費用+業務員傭金費用，繳納的保費扣掉附加費用才是真正進入保單的保費，而長年期保單的附加費用較高，所以報酬率才會比較慢的變正數。 若持有滿7年以上，你才會開始領到每年2萬2,500元的生存保險金，解約金則是不太會變動，跟持有滿6年的解約金是相同的。 算起來的年化報酬率則會比目前的定存利率好一些，但會比保險員告知的2.28%還低。

6年 儲蓄險: 繳費年期越短越有利

李雪雯建議，買儲蓄險的錢，必須是「一定期間內不會用到」的閒置資金。 以市面上現有的6年期儲蓄險產品來看，最強的屬於增額終身壽險，標榜繳費期滿後，不需再繳費，壽險保障額度不僅會成長，同時可領回的解約金也會增加，因此稱為增額。 新制規定拉高「死亡給付」佔保價金比例，也就是說一份儲蓄險的保障效果提高了，而儲蓄的比重就會降低。 假設以往一張儲蓄險保費為 100 元，其中保障的成分佔 8 元，那麼儲蓄就佔了 92 元，但未來同樣一份儲蓄險，保障的成分會拉高到 15 6年 儲蓄險 元，這樣一來儲蓄就只能佔 85 元。

6年 儲蓄險: 保費節稅有眉角，誤踩紅線恐被國稅局盯上！

6年繳費後不解約，每期繳金額137,498元，等到第10年解約，最後第10年領回965,790元。 有時是不是覺得隨年紀增長，就越難找到一個符合自己條件的人呢？ 其實有時並不是沒有對象，而是因為心中的標準變高了，…

6年 儲蓄險: 儲蓄險適合哪些人?

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