年金險差別6大著數

前兩週有一位民眾來信詢問某保險公司出的一張「養老保險」好不好？ 商品內容為60歲男性，購買保額56萬，躉繳保費98.9萬，共保障9年，這9年間身故保障為55~88萬（各年度不同），每年可領取生存保險金11.2萬，領9年，屆滿後契約即終止。 即期年金看起來條件不是太好，大概是會比自己退休後用定存理財好一些．．． 年金險差別 相對於身故或是殘廢，所領取保險金，以提供仍生存者一段期間保障的壽險，年金險則是針對，退休或步入老年，失去經濟來源者，所提供的保障。 針對不同繳費方式、給付方法，年金的種類其實非常多元，視各家保… 陳銘正進一步說明，反之，若買變額年金險投資的成分就比變額萬能壽險高，扣除保險公司的管理費用，幾乎是全部用於投資。

也就是說，保證期滿後，即使年金受益人也無法申請提前給付。 如此一來，就不用再擔心這筆老本日後被任何人以任何名目，給虧空、騙走、偷走、搶走，確實執行「活到老、領到老」的商品本意。 年金險之外，商業保險裡的「終身還本險」，也是標榜「活到老、領到老」，為何認為前者比後者更適合保障長壽風險呢？ 從台灣第一本理財雜誌開始，完整參與理財雜誌的更迭變化。 曾主跑過房地產、證券、基金、銀行、保險等財金路線，擁有產官學界豐富的採訪與撰述經驗。

年金險差別: 並不適合「投資型保險」

可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。 保戶身故之後，家屬可以領回身故保險金，金額大概就是累積總繳保費再增加一些利息。 要是保戶到達約定年齡（通常是96歲或101歲）仍然在世，則可以領回一筆滿期保險金，契約至此結束。 簡單來說就是有「投資」也有「保險」，投資型保單讓我們除了保障之外，還能有機會參與市場行情，也就是說，在我們繳出去的一筆保費當中，會扣除保險成本及保險相關費用，最後剩下的額度則是我們用以投資的資金。 於契約有效期間內之每一保單年度屆滿時，按各該保單年度始日當月之宣告利率減去 預定利率（1.5%）之差值，乘以同年度期末總保單價值準備金後所得之數值為增值回饋分享金。 但其實市場上仍有極少數年金險保單，沒有這樣的「保證年金領取期間」的設計。

工作年資未滿15年者，只能請領一次退休金；工作年資滿15年以上，可以選擇請領月退休金或一次退休金。 25~65歲無參加勞保、農保、公教保、軍保，無領取社會保險老年給付，且在國內設有戶籍的民眾，會被自動納入投保。 （9）利差益／利差損：壽險公司收取之資金運用的實際報酬率高過預定利率，稱為『利差益』，反之則會產生『利差損』。

年金險差別: 投資型保險

網投重疾險投保件數業界第一 重大疾病年輕化 有家族病史更需要超前部署國人三高有年輕化傾向，調查顯示(註1)，全台18歲以上每4人就有1人患有高血壓、高血脂，而高血糖則每… 論理賠的難易度，傷害險中殘廢保險金的給付條件絕對是名列前茅，殘廢保險金除了殘廢等級的認定經常引發爭議… 年金險差別 俞瓛認為，投入年金險的資金，應該要是閒置的資金，且用每個月薪資的2成做撥款即可。 從愛與關懷的角度出發，重新審視保險，回歸到保障的本質，透過輕鬆的圖文來說明保險，使保險變得好Easy，讓大家能夠做保險的主人。

每家保險公司的每張保單收費標準可能不 同，要多了解、多做比較，才不會吃虧。 要評估年金險的投資報酬率，最精確的方式即是計算保單的內部報酬率，而內部報酬率在年金險主要由宣告利率、附加費用率及解約費用率３大關鍵指標決定。 宣告利率可視為保單的年利率，保單價值準備金（保單價值）每年會依宣告利率以年複利的方式增值，但第一年初的保單價值並不等同於投入的保費。 事實上，保單價值為投入保費扣除附加費用後的剩餘金額。 在如果以儲蓄為目的，主要希望資產增值的最大化，所以一次領回，效益是最大的。 所以如果以上各類型儲蓄險在繳費期滿的若干年後選擇一次領回，那對保戶而言，要考慮的就是投資報酬率的優劣、中途解約的損失或利率變動的風險。

年金險差別: 才能享受「時間複利」的效果。

第二、利變型年金險，依靠宣告利率進行滾存，並在約定保險年齡，給付生存年金。 俞瓛說，利變型年金險主要透過時間、宣告利率做資產的滾存，較適合距離退休還有一長段時間的年輕人，可透過時間讓資產依靠宣告利率進行滾存。 至於年金給付方式，通常分兩種：第一種是「一次給付」，保險公司將截至「年金給付開始日」為止的保單價值準備金，一次付給被保險人，契約即終止。 至於「變額年金」則適合還有20年以上才退休、風險忍受力大的青年族群，因為它連結投資標的，可以較長的時間來賺取較大的保單價值。

後來最後的受益人向保險公司請領身故保險金時，卻發現該年金險需在85歲後才可開始給付。 受益人事後痛罵業務員未盡到告知義務，若投保時有告知身故保險金請領條件，該民眾一定會解約，也不會發生變更身故受益人後，相關權益受損的爭議。 其實在低利化之下，即期年金險是兩面不討好，業者不太愛推、保戶也不太愛買。 因為市場利率低、預定利率就低、躉繳的保費也跟著變高，因此市場目前對於即期年金險接受度不高，保戶可以選擇的商品也很有限。 銀行出狀況，是由中央存保提供存戶「限額保障」；保險公司出狀況，則是由「保險安定基金」提供限額保障。 根據該基金對於年金險的動用規定，「年金險得請求金額之90%，每年最高20萬元為限」，假設原先年領24萬元年金給付，保險公司如果被勒令停業，原先年領24萬元，就會縮水為20萬元。

年金險差別: 定期壽險、終身壽險的差異

MoneySmart 針對單身族所需要面對意外、傷病、年老的情況，特別為單身族整理幾項必備保單，如果你想要無後顧之憂，那麼現在開始就該把下列保險納入規劃中。 這邊我沒有用台灣人壽DM上的例子以保證期間為20年來做案例，我改採30年保證期間（60歲至89歲共30年），以便貼近南山保單的保證到「90歲」。 一樣的，如果我說的有和保險公司的DM有任何不同或是不足，一切請以保險公司DM及商品條款等文件為準。 大樹沒賣，往下看在少少幾家可選的保險公司公司當中，財務狀況和形象排名都比較前面的南山人壽和台灣人壽的保單。 要買這種將下半輩子交出去的保單，當然優選是台灣最大的大樹保險公司，可惜該公司沒有銷售，我早先買了大樹的股票，套牢領股利當中。 分為「增額型終身壽險」、「還本型終身壽險」、「利變型終身壽險」3 種。

業務員告訴她，最近很流行買「年金險」，並推薦她購買利變型年金或變額年金，除了風險低之外還能賺額外報酬，還說如果決定的話，可以趕快躉繳比較划算。 雖然有多餘的錢，但買年金險不是把錢交給銀行，而是交給保險公司。 既然是交給保險公司，而且也訂了契約，明定在什麼時候才能夠由保險公司給付若干的金額，所以是不能夠隨時想提領出來花就可以的錢。 這對於「月光族」、「星光幫」甚或是「剁手黨」而言，是一種很好的理財工具。 以我國而言，有軍公教年金、勞保年金、國民年金等，可以提供資深公民基本的生活保障；但是，幾年下來，大家發現，政府的財政支出畢竟有限，這些年金換算而成的所得替代率遠低於五成！ 也就是退休之後，光是靠這社會年金保險，真的只能縮衣節食了，因為能夠過的生活品質（純以花費來說）就只能是退休前的三、五成而已。

年金險差別: ( 儲蓄型利變壽險保單：包含增額還本，增額，增額＋還本型的壽險（終身險）保單

我們知道，許多險種在連續繳交幾年保費之後，會累積有保單價值準備金，這筆金額，可以在解約的時候拿回來；或者可以在手頭不方便時，藉由保單設質跟保險公司貸款週轉。 只要是即期年金、利變年金，都具有保本的功能，不論市場利率如何低，絕對能保住當初所繳的本金。 但變額年金就不同了，因為是一張投資型保單，退休金額完全靠投入資金的投報率來決定，是有可能進入年金給付後，保單價值金比歷年總繳保費要少。 李鳳蘭表示：目前市面上變額年金險附加費用在3％至5％左右皆是合理範圍，但有些壽險公司會推出含有醫療保障型商品的變額年金險，附加費用就不只3％至5％，可能會更高。 甚至有些比照具有壽險成分的投資型保單，第1年就收取4成以上的附加費用，在投保前，保戶要仔細詢問業務員。

所以以這個角度來看，假設購買保單的目的是投資，買變額年金險是正確的選擇，要負擔的風險在於萬一發生了甚麼意外導致失能或身故，市值又下降時，可能無法得到想要的身故保障。 陳銘正表示，許多銷售人員會先推廣變額萬能壽險，因為壽險保障的觀念是保險公司業務員在協助客戶做規劃時首重的項目，加上投資市場並非永遠「歌舞昇平」，投資除了有勇氣還要有耐心；但生命未必有耐心。 年金險差別 若是在這期間發生立刻需要用錢的狀況，用年金解約換現就可能會不如預期。

年金險差別: 年金險的缺點：

而終身還本保險等等之類的「壽險」，在身故時會留下一大筆保險金，年金險則無（破產上天堂），也因此兩個險種每年領取金額會有所差距，相差近一倍。 若是著重在退休生活品質，不考慮將財富傳承給下一代，年金險就是相對適合的工具。 相對於勞工退休金，年金險在選擇存入的金額、時間上比較有彈性，而何時領出的決定權也在你。 年金險差別 這就像是逼自己做的長期儲蓄，為的就是確保未來可以有足夠的資金可以好好安排年老的生活，對於單身族、不婚族來說，從年輕就開始準備未嘗不是一件好事。

• 因此釐清自身的需求跟理解保險合約的內容同樣重要，陳銘正提醒，要對於自己想要購買的商品有所了解，並且列出自己的需求後再購買投資型保單，切忌在不清楚內容的情況下就先簽署合約。
• 專款專項的方式，錢投入之後就可固定領年金，通常用來避免老年人被詐騙、子女不孝等道德上的風險。
• A：年金險能夠提供的保障，在於如果被保險人擔心活得太久，而導致個人退休生活經濟來源匱乏不足，因此而提前預作打算，轉嫁因為活得太久、沒有足夠生活費花用的風險；換句話說，可以轉嫁被保險人長命百歲的風險。
• 顯然在資金需求孔急時，這份保單就沒辦法派上用場。
• 終其一生，乙型總收取保費比甲型高，所以理賠金額也會較高。
• 如 果在65歲（法定退休年齡）之前， 可以將它視為「定期壽險」來規畫高額保障，這樣會比傳統的定期壽險便宜許多。
• 1.量力而為：若是提早解約就會有被扣除解約費用的風險，等於這幾年的存放時間利益都付諸流水。
• 由於近年來主管機關已開放產險公司也可以販售短年期的健康險或意外險，雖然增加了購買的通路，但也讓大家產生更加混淆的印象。

網路聊天對很多人來說是個難關，因為看不到臉的表情也沒有聲調變化，所以我們很難去判斷女生的情緒水位到哪裡。 Rate：這是指「年化」報酬率，在運用時需要注意，跟後面的nper（總投資期數）要互相對應；如果是以「年」為計算單位，那麼後面的期數，也要以年作為單位。 Income replacement ratio，是指將退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。 所得替代率可用來衡量個人退休金是否能支應退休後生活之需求。 如果獨居老人只有「移位能力」與「平地行動能力」退化，但是跌倒無力自己爬起來，決定聘請看護，仍然無法申請長照險的理賠。 如果有買年金險，就能用年金險來支付任何一筆開銷，包括看護費，選擇權在自己。

年金險差別: 年金保險的優點與缺點

儘管每個人都有不同的財務狀況與理財方式，但無論你是否正在為準備子女教育金或房貸煩惱，切記「長壽」其實也是一種風險，活得老，更要活得好，及早利用年金險規劃退休生活，才能活得逍遙自在，更不必擔心到老還要拖累兒女。 以利變年金為例，依金管會規定，保戶購買利變型年金險若在前3年解約，要被扣一筆解約費用，費率從2.5％逐年降低至1％，到第4年再解約，就不用繳這筆費用。 所以若有解約需求，又不甘心被扣解約費用，就要先熬過「3年閉鎖期」。 若是變額年金，解約費用則為依照年期不同，第1年最高解約金要付出4％，之後每年遞減，直到第5年歸零。 既然是「補足」，也就不該因為業務員的口若懸河「保太多」。 年金險差別 年金險雖是打造退休生活的重要財務規畫，但若單純從「投資報酬率」考量來看，投報率並不算高。

• 以投保時年齡為準，平準保費(投保期間的所繳保費都一樣)。
• 雖然有多餘的錢，但買年金險不是把錢交給銀行，而是交給保險公司。
• 第1年進到投資帳戶金額為7.2萬元，若年底基金價值變為8 萬元，當年度因事故身亡時，保險公司理賠：甲型800萬元，乙型808萬元。
• 若遇遺產稅額之計算，仍須依賦稅機關按個案實質認定原則為準。
• 雖然年金保險比較有利於儲蓄這件事，但保險公司目前給予年金保險的宣告利率較壽險型保單低，所以就整體報酬率而言，年金保險未必高於壽險型保單。

本商品為保險商品，受人身保險安定基金保障，並非存款項目，故不受存款保險之保障。 本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目。 宣告利率並非固定利率，會隨中國人壽定期宣告而改變，宣告利率之下限亦可能因市場利率偏低，而導致無最低保證。 宣告利率會隨經濟環境而有波動，除保單條款另有約定外，中國人壽不負宣告利率保證之責。

年金險差別: 規劃年金險，要投入多少保費？可以領回多少保險金？

自從最新的勞保財務精算報告中提到，「勞保基金的破產年限，預估將從2027年，提前至2026年」，讓所有具勞保身份的民眾開始「人心惶惶」。 各大媒體也紛紛引自許多理財專家的建議，推薦民眾可以用年金險來創造一個「繳一陣子，領一輩子」的類年金現金流。 退休後的生活年數越長，僅靠退休前的工作所得將無法支應未來長期的開銷，意味著長壽風險日趨增加，年金險商品也成為熱門選項之一。 根據《保險法》第135-4條：「（前略）但於年金給付期間，要保人不得終止契約或以保險契約為質，向保險人借款。」因此，年金險「一經啟動」，就只能夠按期慢慢領。 顯然在資金需求孔急時，這份保單就沒辦法派上用場。

年金險差別: 公司逼取英文名！　她轟：多歧視中文？

因此，在「確保無論活多久，都能有基本生活所需的收入」之後，若有多餘資金，可考慮補強其他醫療保險，或進行其它的投資理財，嘗試賺到更多退休金。 備註：附加費用率為保險公司的行政費用，包括製作保單的成本、員工薪水、業務員佣金、獎金等，保戶所繳的保費在扣除附加費用後，才會將剩餘的金額滾入年金複利。 保單價值準備金的數額，是已繳保費扣掉附加費用之後，再按照宣告利率去算出來的。 同時e富保利率變動型年金保險的門檻不高，讓許多想要提早規畫退休金的年輕族群也可以很好上手，是一種適合想要穩定、持續增加資產者的保險商品選擇。 很多人都說年金險適合中高齡購買，其實不然，近年來數據統計，現今在25~30歲購買年金險的人也很多。

不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。 另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。 保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。

《Smart智富》成立於1998年，提供保險、退休規畫、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務，以及透過旗下臺灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊等財經暢銷書，全方位服務投資族群需求。 A.產險公司—主要是保障「財產」的風險，例如汽車、機車、房子、手機等等等，常見的商品包括汽機車強制險、汽機車第三人責任險、住宅火險、行動裝置(手機)保險等。 有別於前兩者每年領取的年金多寡或有差異，定額年金險是會根據保險契約的約定，每期領取的年金數額都是相同的一種年金險。 要如何讓自己退休之後的生活不致於過度拮据，已成為全球共同的話題。 較廣為世人所接受的解決方案，是以「商業年金保險」來確保自己下半輩子有相對足夠的現金流。 保險公司因此也趁勢推出眾多的商業年金保險商品，宣稱可以讓你老來無後顧之憂，可以有足夠多的錢，安度晚年。

年金險差別: 終身還本保險，活愈長領愈多，好划算？

」、「壽險」兩大類，壽險商品名稱包括變額萬能壽險、變額壽險，特色是具有壽險保障，此外變額萬能壽險更可以彈性繳費。 而年金險商品名稱包含變額年金保險，特色是可為未來打造穩定的現金流收入。 如上所述利變型保單，皆會以宣告利率為主要利率指標，下面我們要說明的即是各類型利變型儲蓄險保單的差異。

若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。 只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。 如郵局的合家歡增額保險，其預定利率為2.25%，繳費６年，保險期間為１０年，保險金額逐年增加至第６年，保單價值準備金繳費期滿後以2.20%增長。

年金險差別: 投資人資訊

人身保險有四大險種，壽險是解決「死」的問題、傷害險是解決「殘」的問題、健康險是解決「病」的問題，至於「活」得太長，退休金準備不足的風險，就靠年金險來移轉。 在不確定自己未來是否會走入婚姻、有小孩的情況下，單身族可以利用「年金險」作為規劃未來退休生活的理財工具。 簡單來說，這有點像是每個月都會被政府要求繳交的勞工退休金，差別就在於，一個是有政府方面的強迫性，而年金險是你替自己年老時提前準備的一筆金額。

既然有「壽險」2字，「變額壽險」即代表有壽險保額，被保險人若身故，受益人即可領取身故保險金。 但因為多了「變額」2字，代表壽險保額，可以隨被保險人的需求變動，在年輕、家庭責任沉重時，可先拉高保額，等年紀大、責任減輕時，再向保險公司申請降低壽險保額。 出社會快三年的小敏致力存下人生第一桶金，常聽旁人說「想賺錢，就要用錢滾錢」，投資似乎是不二法門。 但是，小敏對理財只略懂皮毛，看到有數字的文件更是昏昏欲睡，何況最近她正逐步做保險規劃，可禁不起太大的投資風險。

年金險差別: 定期壽險：

終身還本險雖然有「身故保險金｣或「祝壽金」，但是前者自己用不到，後者已經沒力氣用。 因為終身還本險保單條款規定，通常要拚到100歲以上時，才能領得到「祝壽金」。 如果屆臨退休，現在就想要擁有一份退休年金，就可以考慮躉繳一筆保費，投保一張「即期年金險」，然後按年（或季、月）領取年金給付。 軍公教年金改革結果，許多人會擔心「退休後錢不夠用」，其實隸屬聯合國的世界銀行組織過去一直提醒，退休不能只靠一份年金，要有三個支柱：社會保險、企業年金、商業年金，其中的商業年金，就是指「年金險保單」。 我個人認為，投保即期年金險最重要的目的是保障長壽風險，也就是要能確保「活到老、領到老、領得穩」，「領得穩」的意義是不管是否在保證期內，拿到的年金給付都要一樣多，而真正符合這個精神的只有三商美邦。