儲蓄險宣告利率6大好處

若遇到較為複雜的保單，就需要對IRR函數有一定的了解才行。 其實，計算一張保單的年利率並沒有想像中的困難，只要學會列出現金流量就可以了。 最近看到了一則新聞，一檔儲蓄險的保單竟然可以賣到8,000億，可以想像大家對儲蓄險的熱愛了。

不過不管是哪種保單，其實都可以發現利變型保單在投保的當下，是無法明確知道自己的報酬率是多少的，因為宣告利率會不斷變化。 買儲蓄險前，必須先了解：儲蓄險如果在繳費期間內，臨時要解約，通常會損失三 – 九成以上的總繳保費，因此，儲蓄險適合理財方式較保守、且有一筆錢在一段期間內完全用不到的人。 面對資金氾濫的低利率時代，投資人必須更張大眼睛，仔細檢視手中投資商品的投資績效，並視自己的風險承受性做合適的資產配置，才能為自己打造符合期待的報酬收益。 他點出，對於手上有閒置資金者，願意透過長時間投資獲取報酬者來說，即使目前正處於低利率時代，但放眼更長期的未來，長年期保單也有望盼到下個升息循環，享受到宣告利率再次提高的報酬。 「如果打算是做儲蓄用途的，還是可以考量（利變型商品）。」凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄解釋，低利率導致的低報酬現象，不只出現在利變型商品，對於債券或是其他固定收益型商品也一樣適用。 美國聯準會（FED）在8月的會議結果甚至暗示，低利率政策至少會延續到2023年。

儲蓄險宣告利率: 保險經紀人vs 保險公司！業務超級比一…

以某保單為例，103年1月的宣告利率為2.7%，而在103年10月時，宣告利率為3.1%，有增長的趨勢。 經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。 錢少的人，無論是收入的現金流小，或是可動用的資產規模小，其實都不應該使用儲蓄險這種工具，反而會增加自己的財務風險。 我主張金管會應該強制保單上要寫出IRR，就看金管會是不是敢做這件事情，因為公開透明之後儲蓄險大概都不用賣了，你一看就不會想買。 儲蓄險宣告利率 除了利用其他投資工具，還有多餘資金，你可以投保儲蓄險，儲蓄險相較於股票、基金等更為保守，這筆錢可以做為未來資金的規劃。

• 「預定利率」是保險公司將收到的保費拿去投資，預估出來的年化報酬率，也就是說利率的值已經確定。
• 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。
• 保險其實是為了處理生活中的財務風險，例如生病了卻沒有足夠的醫療費，保險可以幫得上忙，發生車禍而造成對方的財務損失，保險也可以幫得上忙。
• 這也是為什麼談到儲蓄險時，我們常聽到「重儲蓄輕保障」。
• 2021年台幣躉繳儲蓄險將是以年金險為主流，壽險型保單偏重提供壽險保障（死亡保障）為主，儲蓄的功能較差。

保險其實是為了處理生活中的財務風險，例如生病了卻沒有足夠的醫療費，保險可以幫得上忙，發生車禍而造成對方的財務損失，保險也可以幫得上忙。 認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。 所有的投資工具都有存在的意義及價值，而是否要購買則是需要自己的評估，但千萬不要抱持著讓小錢變大錢的心態，儲蓄險並不能讓你大富大貴。

儲蓄險宣告利率: 儲蓄險什麼時候解約比較划算？

保戶若是清楚保單的真實報酬率還不打緊，比較擔心的是僅憑業務員一方之詞就投入大把鈔票，實在是令人憂心。 國壽2月新台幣利變保單「升息」，調升三張已停售的新台幣利變年金保險，調整幅度為7個基本點（1個基本點等於0.01個百分點），調整後宣告利率為0.64%。 中壽同樣宣布「升息」、調升四張美元商品利率，基本上為合作通路關係且非主力保單，調幅約5個基本點。

• 銀行定存在繳費期間內解約，本金不會有損失且銀行會加上利息全數還給你，但是如果在儲蓄險繳費期間內解約提前解約，大多會損失保費，只能拿回部分本金。
• 除此之外，也會和大家說明 金管會對於儲蓄險所做的政策調整。
• 保險公司每月都會更新，屬於額外的增值，完全無法預測，所以不能視為保單的投資報酬率。
• 如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢?
• 預定利率即為保險公司的預估投資報酬（年化報酬率），為固定利率，在保單設計時就已決定，是固定值，之後不會因保險公司的投資績效而調降或調升。
• 對儲蓄險有概念之後，我們來看看儲蓄險的風險，基本上會衍生風險的原因分為「提前解約」、「央行升息」 2 種情況。
• 許多理財初學者，會被儲蓄險既可以培養存錢習慣，又能在期滿後，因利率增加一些收入而心動。
• 其實，儲蓄險與定存，沒有一定的好壞，主要是看個人目前的經濟能力，最重要的是，要清楚自己目前手頭上是否留有可以隨時挪用的資金，以及面臨解約的話，是否能夠承受損失本金的風險。

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這也是為什麼不建議還在繳費期間就解約，因為那些解約手續費會把你的本金吃掉，一點都不划算。 雖然我們購買前會看到儲蓄險試算表上面的繳費及獲利金額，但那是帳面上的價值，不等於你會領到的現金價值喔！ 儲蓄險宣告利率 要記得，儲蓄險其實是給錢很多的人用的，因為錢很多的人不會臨時需要用錢而不得不解約承受很大的虧損，反而儲蓄險只是多元資產配置的一小部份，分散風險以外還有節稅的功能，節稅所帶來的報酬率可能還比保險本身的報酬率高。 彭金隆補充，利變型商品，通常吸引到的是偏保守的投資人，即使目前相關商品的宣告利率，跟過去相比的確較低，但若該產品的報酬率仍大於定存，那這仍是符合保戶需求，可以配置的商品之一。

當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。 另外，不同幣別、年期的預定利率都不一樣，長年期、外幣的預定利率一定比短年期或台幣高，如果想透過利變型保單來累積資產的人，她建議可以透過拉長年期、分散貨幣來做資產配置。 不過她也提醒，外幣保單繳交保費及保險金給付都是用外幣，未來若匯率大幅波動，可能影響到本金。 儲蓄險宣告利率 這種方式，能讓宣告利率額外獲得的價值最大化，所以（B）代表的意思是「宣告利率所額外獲得的解約金」當然會隨著保險公司的宣告利率而波動，利率變動型的儲蓄險唯一的不確定性就是來自這裡。 以利變型壽險保單為例，當宣告利率大於預定利率時，保戶會有額外的增值回饋金，如果宣告利率小於預定利率時，就不會有增值回饋金。

儲蓄險宣告利率: 投資人資訊

宣告利率平準機制，金管會刪除現行「以過去24個月移動平均投報率加2碼」，作為宣告利率的參考依據，增列公司訂定宣告利率應考量區隔資產帳戶固定收益債券利息收益率，並反映必要利潤率及費用率後決定。 舉例來說，壽險公司主要把保戶的資金用於購買高評價等級的投資級公司債，以美國投資級公司債的殖利率來看，目前約在2.5%~3.0%之間，扣掉成本後，宣告利率則不能超過3%。 例如一檔外幣利率變動型的儲蓄險，實繳躉繳保費3萬元，附加費用810元，若每年宣告利率都3.20%，第7年起單筆可領回3萬5,263。 如果用IRR函數可以立即試算出原幣年利率為2.73%，公式如下所示，大括弧內就是現金流量，以半形逗號分隔。 若民眾買的是有壽險保障的利變型保單、選擇增購保額，當增值回饋金隨著宣告利率調降而減少，用來購買保額的錢變少，保障增值會比之前預期來得少，民眾也要多加注意。 上述提到，利率變動型保單是除了預定利率外，還多了一個宣告利率，當宣告利率高於預定利率，就會享有增值回饋分享金，宣告利率愈高，額外享有的增值回饋分享金就愈高；反之，當宣告利率調降、預定利率還是高的時候，回饋金的空間就會被壓縮，甚至是沒有。

從下表很明顯可以看出繳費年期越短，年化報酬率轉”正”的速度越快，其實這與儲蓄險內部的”附加費用”有關係。 附加費用是指保險公司營業費用+業務員傭金費用，繳納的保費扣掉附加費用才是真正進入保單的保費，而長年期保單的附加費用較高，所以報酬率才會比較慢的變正數。 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，”預期”可獲得的投資報酬率，既然說是“預期”可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。

儲蓄險宣告利率: 宣告利率調降影響上千張保單，不用急著解約，先看懂這5點！

介紹了前面 2 種利率後，就可以明白「預定利率」和「宣告利率」都不是保單真正的投資報酬率。 內部報酬率是利用投保人每期支付的「保費」、繳費年期、解約時領取的「解約金」，來衡量保單年化報酬率。 對保戶來說，「預定利率」和「宣告利率」都不是保單真正的投資報酬率，稍微參考一下就可以了。

值得一提的是，保單的「預定利率」和「分期定期保險金預定利率」有完全不同的意義， 分期定期保險金預定利率並不是保單用來計算保價金的利率，而是被用來計算被保險人身故後，保險公司給付分期保險金，每年應給付之金額。 既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢? IRR的意義跟年化報酬率相同，只差別在計算方式的不同。 簡單來說，「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係，你就看看就好。 保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬，以及他們過去和同業相比後，到底實際上報酬率是多少而以。

儲蓄險宣告利率: 定存 vs. 儲蓄險的差別

扣除1%折扣後，該保單每年須投入6,965元，在經過6年繳存後，共計投入4萬1,790元，在不計入預估的增值回饋分享金，6年期滿解約可拿回4萬2,150元，已有部分的報酬產生，但仍遠遠不足定存的1%年息。 從下表很明顯可以看出繳費年期越短，年化報酬率轉「正」的速度越快，其實這與儲蓄險內部的「附加費用」有關係。 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期「可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 每一張保單都會有所謂的預定利率，預定利率 意思是：保險公司在為這個保險商品定價時，預期收到的保費可以拿來投資運用的報酬率。 這裡幫大家科普一下，保單上的利率叫宣告利率，是種不固定的浮動利率。 保險公司每月都會更新，屬於額外的增值，完全無法預測，所以不能視為保單的投資報酬率。

為了改善這個問題，我們希望打造一個讓大家安心發表言論、交流想法的環境，讓網路上的理性討論成為可能，藉由觀點的激盪碰撞，更加理解彼此的想法，同時也創造更有價值的公共討論，所以我們推出TNL網路沙龍這項服務。 在excel表中整理出如以下的右側表格，每年繳保費164,150，因為是支出現金流，以- 164,150表示，支出六年共-984,900；收入則看第六年度末的解約金（收入現金流），以1,053,800表示。 個人建議除非為了財富移轉，不然短期的緊急預備金放定存，長期的錢投資盡早複利，才能提早享受財富自由的人生。 整體而言，商品沒有對錯，只有適不適合，該不該買儲蓄型商品，應該依每個人需求而定。 磊山保經執行副董事長黃金木提醒，民眾在跟風搶購儲蓄險之前，一定要確認購買的商品是否符合本身的保險需求，千萬不要一頭熱，隨著消息做決定。

儲蓄險宣告利率: 宣告利率 ：保險公司保費的實際投資報酬率

在前面儲蓄險與定存的比較中有提到，若是購買6年期的儲蓄險，同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多，而且還不會有資金不流動的問題。 儲蓄險宣告利率 要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非能確認這筆資金長時間內不會用到，否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。 雖然在第七年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢?

閱讀過上百本投資理財書，在外上過各種課程，經過多年的學習，對於投資理財摸索出一定的概念。 目前專精於美股，為etoro明星投資人，並與人合資商辦及二房東穩定收租，也協助母親逐步釐清債務，幫助多位學員做過財務規劃，每個月都會舉辦理財講座推廣正確觀念。 儲蓄險宣告利率 可以指定給沒有婚姻關係的同居人或關係緊密的朋友，因為這樣身份的人沒有繼承權；或者可以指定公益團體為受益人，回饋社會。 這也稱為流動性風險，講通俗點就是錢放進去如果短期內要拿出來是要賠本的!

儲蓄險宣告利率: 服務據點

其實，儲蓄險與定存，沒有一定的好壞，主要是看個人目前的經濟能力，最重要的是，要清楚自己目前手頭上是否留有可以隨時挪用的資金，以及面臨解約的話，是否能夠承受損失本金的風險。 如果在選擇理財工具時，就對理財的目標、時間有明確的規劃，那就一定可以找到最適合自己的儲蓄方式。 舉例來說，當責任準備金利率是 5% ， 100 元的保費裡，保險公司就要提列 95 元作為成本。 當責任準備金調降至 2 ％，就代表保險公司要提列 98 元作為成本。 如此一來，當賣一份保險的成本提高了，保險公司不願完全吸收成本，勢必會將成本轉嫁到保戶身上，保費當然也會隨之提高。 舉例來說，如果你購買儲蓄險，目的是為小孩未來的教育基金作準備，且目前的工作穩定、有一定的經濟基礎，那麼進行這種長遠的的理財規劃，風險就不會這麼高。

就儲蓄型保單而言，固定利率保單的保價金每年依預定利率增值，而利變型保單的保價金每年是則依宣告利率增值，宣告利率通常高於預定利率。 不過由於利變型保單的商品結構是預定利率＋宣告利率，就算宣告利率調降到幾近於0，至少還有預定利率當作保底的利率，以台幣利變型保單來說，調降後至少還有1％～1.5％，美金可以到1.5％～2.25％。 儲蓄險宣告利率 以繳費2年期，保費100萬、宣告利率2.5%試算，第2年時可以享有2萬7,486元的增值回饋分享金；但若宣告利率調降為2.05%，第2年時增值回饋分享金就減少了8,267元，只有1萬9,219元，在現在零利率時代也是一筆不小的錢。 不管你是還在思考要不要買儲蓄險，或是繳費中，還是保單已滿期，都該了解這幾個名詞，因為它們都跟你最後解約拿到的錢大大相關。 假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。

儲蓄險宣告利率: 利率公告

這樣的人，可能是快退休、或忙碌的中年上班族，不太懂其他投資工具（如：基金、股票等）、或沒有時間研究投資市場，可以透過保險公司為自己投資。 此外，若是屬於近期或相關保單即將到期，又想要轉往更積極投資市場、尋求更高報酬的保戶，許家琪建議，可以參考選擇股債平衡型的分紅保單，以及透過定期定額買入投資型保單。 讀者只要清楚預定利率還需要加計死亡率和費用率等等的其它成本。 宣告利率則是每期不定，基於其所給付的「增值回饋分享金」也非保證可得。 因此，不論是預定利率或是宣告利率，皆非保單的最終報酬率。

躉繳(一年繳)、二年、三年、四年、六年、八年、十年及二十年期的保單。 六年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。 簡單而言，儲蓄險就是固定時間(月繳、季繳、年繳)存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於”儲蓄險”這個商品是否了解徹底。 從愛與關懷的角度出發，重新審視保險，回歸到保障的本質，透過輕鬆的圖文來說明保險，使保險變得好Easy，讓大家能夠做保險的主人。 台積電上周（12/29）宣布3奈米晶片量產，據業內消息人士指出，3奈米晶圓價格一片高達2萬美元，如此高昂的成本，恐讓手機晶片大廠高通、聯發科偏向保守不敢用，因此今（2023）年蘋果可能成為3奈米晶片唯一買家。

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