儲蓄險到期領回8大好處

不管對自身的定位、對職涯的規劃、甚至對世界的看法，可能都會完全不一樣。 而這些改變，往往都會牽扯到對金錢的使用，只要在這段期間需要動用到這筆錢，或者因為財務上的變動導致無法再維持同樣的繳費金額，未到期滿就解約，會造成本金的損失。 用最簡單的6年期舉例，把100元放在銀行(1.3%的利息)，一年後本利和是101.3元，如繼續存下去，2-6年當中，不管任何時間想把錢領出來，銀行的定存本金+利息一定會還給我們。 可是如果把錢放在保險公司，我們要負擔最少6年內的解約風險，萬一我們想要用錢，可看看保險合約裡面「解約金」的欄位。 第1年想要解約，不要想說利息沒了，本金都可能少很多。

其實如果和其他的投資相比（例如跟股票或者基金比），報酬率不算是高的。 更何況，真要跟定存比，也是要跟外幣（比如說美元）的定存比，而不是跟臺幣的定存比。 所以，如果是用被洗腦成「逢低買進美元商品」的心態去買美元保單，而不是以本身的需求做為考量的話，是有違資產配置的原則的。 儲蓄險到期領回 舉例來說，臺北市有位貴婦投保6年期養老險，快到期前4個月突然把受益人改為兒子，於是到期後壽險公司就將一千多萬的滿期保險給付金，匯入兒子戶頭。 儲蓄險到期領回 事後，這被國稅局認定為贈與行為，不但得補稅，還須付罰鍰，金額高達500萬！ 貴婦心有不甘，便提起訴訟，經過最高行政法院的審理，認為國稅局並無不當，判貴婦敗訴。

儲蓄險到期領回: 保險這樣買 月薪3萬小資族也能創造千萬保障

台灣已邁入高齡社會，有超過8成民眾擔心退休金準備不足，主因在於低估了退休需求費用，除了生活開銷外，還有醫療與長照等費用都頗高。 然而，民眾若到了65歲或70歲才發現準備的退休金不夠用，就已不容易再籌措資金。 最後，錠嵂保經提醒，如果民眾仍覺得儲蓄險太多專有名詞，看得頭昏眼花，最簡單的方式就是看儲蓄險商品的IRR，IRR越高代表對保戶越有利。 以上，就是購買儲蓄險，需要瞭解的重要觀念。

六七萬元，但保額每年會按照首年度投保金額遞增，一萬元保額到第六年會增加到六萬元，換算後內報酬率一． 保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式，未滿 3 年者，發還保單價值 準備金之 90%；自屆滿第 3 保單年度起，發還保單價值準備金每年增加 1%，保險期間屆滿之保單年度，發還保單價值準備金之 100%。 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期」可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 貼文發出後，網友紛紛留言，「保險業務賺很多啊」、「儲蓄險就是銀行發的騙錢商品，要你的現金流用的」、「每個業務的起手式一定是20年期儲蓄險」、「多花成本繳給保險公司強迫你儲蓄」、「騙想存錢沒啥錢的新鮮人」。

儲蓄險到期領回: 儲蓄險想解約？你要先了解「保單價值準備金」和「解約金」！

但是保戶想解約時，拿到的解約金並不等於保價金。 保價金還需扣除保險公司的管銷費用，才會是解約金。 通常只有具備「保單價值準備金」的保單才有解約金，例如：傳統壽險、年金險、投資型保險等。

雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢？ 以三商美邦人壽舉例，年期有短自6年長至20年，利率通常也比定存的1.06%或是活存的0.8%還要好。 保險員向記者表示，儲蓄險的優點在於強迫自己養成習慣、利息所得並列入所得稅，還有不扣二代健保。 儲蓄型保險，一直都是保險公司強力銷售的產品。 因為談到儲蓄，投資之類的話題，它就不會像保障型的保費那樣的低。

儲蓄險到期領回: 新聞雲APP週週躺著抽

其實我到現在也沒有很完整的保險，應該要趕快去保的，因為對保險太陌生了，就算聽過保險員介紹過，還是一直遲遲無法做決定…保單真的好複雜啊！ 大學畢業，身邊會有不少同學當保險業務員，我妹最好的朋友就有推薦他買儲蓄險，還好他有來問我，不然現在要繳學貸、想矯正牙齒，根本不可能。 ，引起其他人附和，「儲蓄險不能到期馬上解，我把它當退休養老金在存」、「我儲蓄險到期都沒在解，就放著當沒那筆資金」、「很多存滿後才開始賺利息，合約得看仔細，吃虧過的經驗」。 當被保險人到達約定保險年齡（有時候是約定第幾個保單週年）時，被保險人可以獲得一筆一次性的保險金；這個保險年齡隨著國人平均壽命延長而不斷提高，目前普遍的新壽險保單為110歲。 每次提領總金額不得低於新台幣5000元，創世紀甲乙型保單每月投資型各基金帳戶價值若有餘額，不得低於新台幣3000元，創世紀甲乙型保單每日投資型、創世紀丙丁型保單及富世紀乙型保單減少後之保單價值不得低於新台幣10000元。 契約轉換限制：本險種不得轉換為其他險種，其他險種亦不得轉換為本險種。

依據所得稅法第14條，已申報扣除之保險費提前解約應併入退保年度所得補稅，綜合所得稅納稅義務人，已依照所得稅法第17條規定申報扣除保險費，如於契約屆滿前解約者，其原已扣除之保險費，應合併退保年度之綜合所得總額補徵綜合所得稅，以杜取巧逃稅。 七年期養老險同樣有三張，其中只有富邦是台幣計價，每一萬元保額的保費約八七○○元，內部報酬率達二． 四六％，是六張台幣養老險當中，利率條件最優的商品。 三六％，五百萬元以上的大額定存利率甚至只有○．

儲蓄險到期領回: 商品櫥窗商品種類

五％，在這樣的利率環境下，想要賺到較高投報率，同時兼顧保本特性，非「短年期養老險」及「長年期儲蓄險」莫屬。 儲蓄險到期領回 英傑華（AVIVA）集團在二○○九年發表的全球消費者儲蓄態度研究報告指出，八成四台灣人願意為未來儲蓄，遠高於全球平均值四成五。 除了存款之外，台灣民眾最喜愛的投資理財工具就是儲蓄險。 至於國人購買保險的目的，除了加強身故、殘廢、醫療、退休等保障之外，「存錢」更是吸引許多人簽下要保書的主要原因之一。

「保險金額」自第1保單年度至第6保單年度按「基本保額」依單利10%逐年遞增，嗣後不再遞增直至本契約終止，滿足保戶保險保障需求。 郵局的保單，相信很多人都曾經買過或正在考慮要買。 本文要分析的這張保單-合家歡增額保險，是個6年期繳保單，但保險期間長達10年，在前9年要解約，都會產生解約費用。 損益平衡要到第９年才有機會，所以內部報酬率在前８年都是負的，第１０年只達０． 有穩定收入後，不少人都會做理財投資，可以靠定期存款，利用「錢滾錢」賺取利息。

儲蓄險到期領回: 用「保單活化」　補足退休金缺口

建議民眾，自己可以利用「理財金三角」來規劃薪資運用，生活開銷60%、理財30%、風險管理10%，另外多比較幾家保險商品並依據實際經濟能力決定保額及繳交年期，如此一來才不會「錢到用時方恨少」。 買10萬元的基本保額來看，年繳保費約2萬5千元，共要繳6年，第一年保額為11萬，保額在前6年，每年以10％的單利遞增。 如保戶在前6年繳費期間不幸身故或全殘，本保單會依保險金額給付保戶或受益人。

• 繳費別指的是每期保費收取的時間點，有躉繳(一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。
• 李媽媽應該在有贈與事實（子女領取滿期金時）的30天內，就超過該年度贈與免稅額的部分報稅，若逾時申報或漏報，除了補稅之外還會被處以罰鍰。
• 財經專家阿格力就提醒，有時候辦了太多信用了，一整年都沒使用到，銀行可能會突然來了通知要繳交年費；也另外介紹信用卡不用要剪卡前，必須注意的「三件事情」。
• 每張儲蓄險保單上的名稱都是這4個甚至更多名詞的排列組合，可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。
• 就是年複利報酬率、內部報酬率，例如，銀行一年期定存利率是1.1％，IRR就是1.1％。

以該案例為6年期養老險、滿期金一千多萬元推估，每年所繳的保費假設為200萬，而貴婦每年贈與兒子200萬，等於6年共贈與1,200萬。 然而，由於保單價值屬於財產的一部分，變更要保人及受益人，相當於將原本個人應得的保險利益，變更為他人所有，屬於財產的無償移轉。 除非能證明過去所繳的保費，實際上均由子女支付，並且提出相關證明文件，否則國稅局將認定為贈與行為，對其課徵贈與稅。 有鑑於此，這張保單的要保人為林媽媽，財產就屬於林媽媽，無論是還本金抑或滿期金。

儲蓄險到期領回: 儲蓄險的3個優點分析

從上面第二張表呈現的 儲蓄險到期領回 IRR可得知，若滿6年一到期就解約買一張新的，保單價值的累積狀況會比持續持有舊的儲蓄險還慘。 內部報酬率 IRR，是一種評估現金流收益率的方法。 透過 IRR呈現，能更了解我們投入的資金，在特定期間內的收益率為何。 如果買的是固定利率的儲蓄險，那麼報酬率在購買的當下就已經固定住了，如果未來升息，那麼該儲蓄險的報酬會相對更低，甚至比放在定存更不划算。 150萬以上的儲蓄險保額，可能折扣保費2%…等等，因此有大筆閒置資金且投資風格較保守的人，可以考慮買儲蓄險。 由於儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。

• 雖然在第七年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢?
• 當你有其他需求要動用這筆錢時，記得就年度末解約對消費者來說屬於比較好的時機點。
• 以6年期美元儲蓄險為例，如果未滿6年就解約，一定會損失部份本金，也就是為什麼不建議儲蓄險還在繳費期間就解約，因為很傷荷包。
• 二十一張商品當中有二張澳幣養老險，以及三張美元儲蓄險。
• 如果是領到薪水後就會花光的月光族，購買儲蓄險就有約制力的效果，強制每個月必須繳納固定的金額，好處是至少可以為你存下一筆錢，不至於存不到半毛錢。

這種方式，能讓宣告利率額外獲得的價值最大化，所以（B）代表的意思是「宣告利率所額外獲得的解約金」當然會隨著保險公司的宣告利率而波動，利率變動型的儲蓄險唯一的不確定性就是來自這裡。 很多人花很多錢去買儲蓄型保險，所圖的就是「利息比銀行高」。 現在銀行的定存利息大概是1.3%~1.4%左右。 而業務員標榜他賣的儲蓄險卻會有2%~3%的利息。 我們先不用數字來說明，只用簡單的「感覺」就可以了。 上一篇文寫到退休後，別人如果問自己「現在正在做什麼？在哪裡？」而自己其實沒做什麼又正好在家裡時，我們彼此都會陷入了尷尬三秒鐘。

儲蓄險到期領回: 需要強迫儲蓄的月光族

可依照繳費期間、保險期間、保單功能、參考利率等區分儲蓄險。 儲蓄險與定存相比，短期間內定存可能比儲蓄險優的機率較大。 6年的時間足以改變很多很多的事情，尤其是對年輕人來說。

投保時，因自己的身體狀況無法買保險，便情商配偶當「被保險人」。 又因保單滿期時能領回一筆錢，又把「受益人」寫給兒子，正好可以當作兒子的第一桶金。 像這種「要保人」為自己，「被保險人」與「受益人」分別為不同人的隨性安排，未來要特別留意贈與稅的問題。 104年的保單預定利率比現在還高，現在雖美金便宜，但要留意美元保單換匯匯率問題，跟產品預定利率跟宣告利率(浮動)，綜合評估下再決定要不要換成美金產品。 您翻開保單內頁找有 “解約金、還本金” 那一頁來看才能知道您期滿能領多少解約金，以及保險期間共領了多少還本金。 因此，一旦下手買儲蓄險，一定要有繳費期滿前絕不會解約的決心，這項產品適合閒錢太多、有資產配置需求的人；對薪水中等、人生正要開展的年輕小資族來說，切記三思再三思，否則，買儲蓄險的結果，不但沒法存到錢，反而是資產的縮減。

儲蓄險到期領回: 儲蓄險範例摘要

以上述試算表的呈現，6年到期後可獲得2.58%，但這個2.58%並非這6筆投入資金的實際年利率（Effective Annual Rate），若把前面資金投入的時間價值都計算進來，可得到 IRR為0.74%，這個才是實際年利率。 以台灣人的金錢觀念來說，多數人都有儲蓄的需求，而儲蓄險不像醫療險有購買的重複性，且相較於醫療險，沒有那麼多複雜的條款，解約金也一目了然，也因此，儲蓄險常常佔了保險公司及從業人員銷售項目中大部分的比例。 如果你有足夠投資能力，通常儲蓄險就不會作為主要投資標的，即使有比例也很低，因為有其他太多替代品。

其他：本簡介僅供參考，詳細商品內容及變更，以投保當時之保單契約條款內容及本公司核保、 保全作業等規定為準。 儲蓄型保單最重要的目的在於「累積財富、保全資產」，就有內行人表示，儲蓄險實質上是壽險的一種，「真實的用法應該是保全資產，利用壽險把你賺到的錢去減少稅源、預留稅源或指定受益人的方式，留給你想要的人」。 然後在投保之初，就以兒子為要保人，母親以贈與現金的方式每年匯入兒子的戶頭，再由兒子繳付保費。 如此一來，只要贈與人每年贈與總額不超過贈與免稅額度220萬，就不會發生事後被要求補繳500萬的遺憾。

但是要記得保險都是做「規劃」，意思是如果你有需求就要盡早準備，通常等到臨時有需要才買保險處理，那都很難有好的效果。 另外本篇也會提到於2020年7月台灣儲蓄險法規的更動，導致一部分儲蓄險保單走入歷史，新保單報酬大幅下降。 非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外的增值回饋金。 有分為「終身壽險「或「非終身壽險（養老險）」。 非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。

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