儲蓄險保單8大著數

那麼能否享有這些折扣，將會成為適合投保與否的重要關鍵之一，以六年期為例，業界商品大多要有2%以上的保費折扣才有可能勝過定存利率，依各家商品規定不同，大多至少要年繳6~10萬以上。 而現在銀行3年定存的利率大約是1.3%上下，因此可以得知這張儲蓄險其實比銀行定存還差。 各位有興趣的話可以驗算一下，把每年投入的62915元按照1.126%計算，隔年再投入62915元，一直重複計算到第六年，那麼第六年總額一定是392648元(因小數進位，會有幾元的落差)。 在保單幣別的選擇上，目前美元保單的利率比台幣保單好很多，根據元月壽險公司公布的宣告利率，美元保單的宣告利率在2.8～3.2%之間，但新台幣保單卻跌破2%，相形之下美元保單更具優勢。

在繳費期這段期間，都不能解約，若要解約都會虧本，因此成為了一種「資金閉鎖」的現象。 而”未來”往往是我們難以預估的，可能臨時步入婚姻背負起家庭責任，可運用的現金減少，也有可能是自己或家人發生無法預期的事故、收入降低，甚至是臨時有其他的計畫需要挪用一筆錢等等。 但有不少的消費者過於樂觀自己未來幾年或十幾年的收入能力，被「強迫儲蓄」一詞沖昏了頭，事後卻演變成「壓迫儲蓄」。 銀行定存在繳費期間內解約，本金不會有損失且銀行會加上利息全數還給你，但是如果在儲蓄險繳費期間內解約提前解約，大多會損失保費，只能拿回部分本金。 儲蓄險繳費年期非常多種，常見的有躉繳（一次繳清）、6年、10年、20年，如上續所提到的，提前解約，大多會損失部分本金，所以繳費年期越短越能降低解約的可能。

儲蓄險保單: 文章導覽

這個問題一出，大多數人腦中浮現的就是儲蓄險，尤其6年期儲蓄險因年限短，又常被強調「保本、保息」，不僅「投資報酬率比銀行定存高」，還常伴隨著「第7年開始，每年2.25％複利增值」、「終身可領回還本金」等未來成長效益的想像。 儲蓄險保單 儲蓄險保單 若以上條件無法”同時”滿足，那麼還是建議各位使用傳統的定存來當理財工具吧，至少需要用錢而中途解約時，定存只是減少利息，並不會虧本。 一名網友日前在社群平台上發文表示，自己受到家人推薦想購買美元儲蓄險，網友認為，儲蓄險可以替原PO分散風險、拉高壽險保障，以及達成想要確實累積資產三大需求，因而受到大力支持。 加上目前美元匯價超低，且上美元保單利率完勝台幣保單，現在買起來最賺。

舉例來說，若以存子女教育金為目標，買一張保額100萬元的儲蓄型保單，每1年存10萬元，但若父母不小心在下一年發生意外離世，一般沒有保障功能的保單，頂多拿回比本金多一點的金額，但若是買有保障功能的保單，就能拿到這一筆完整的100萬元。 有這類需求的民眾，在挑選儲蓄型商品上，可以挑內含「保障及豁免保費」功能的保單。 繳費別指的是每期保費收取的時間點，有躉繳（一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。

儲蓄險保單: 投資型保單，也是壽險嗎？

三是健康險要求更多自有資本，因此壽險公司很難再推出保障終身或保障到99歲的保單，可能多是定期險或頂多保障到80歲，要不然就是要有保費調整機制，在損失率提高時，保費也會增加，不會再是一率到底。 會買儲蓄險的人，就是認為利息會比放在銀行定存高，然而能開始算利息，都已經是在「期滿」之後，在期滿前解約都是賠錢的。 因此算下來，若是期滿馬上解約，利息可能只比銀行高一些些，和投資人原先預想的「高出銀行一大截」有所出入！

大學畢業，身邊會有不少同學當保險業務員，我妹最好的朋友就有推薦他買儲蓄險，還好他有來問我，不然現在要繳學貸、想矯正牙齒，根本不可能。 以一張年繳15萬元、6年期的利變終身壽險（儲蓄險）為例，第3年解約只能拿回31萬元，比當年累積保費44萬餘元還要低；但若等到第6年期滿後解約，就能領回90萬餘元，高於總繳保費的89萬餘元。 目前台股風險系數約21％，被歸類在新興市場，ICS要求49％，保險局今年先用40％請壽險業試算，業者表示，等於是過往2倍的要求，將使台股投資減少。 至於不動產係數現在是12％，ICS則是25％，也是倍增，保險局今年也先降到15％試算，未來仍要看是否被定義為適格資產，才能繼續加碼投資。

儲蓄險保單: 時間點A：46歲領回

其中，儲蓄險占市場高達7,400餘億元，占市場比重高達54%，整整超過一半。 金管會在今年五月出手大力整頓儲蓄型保單，頓時引發保險市場大地震！ 金管會強調，除不讓保單失去保障本質、而變相淪為定存。

壽險業普遍認為，未來四年市場會有重大轉變，第一是新台幣理財型或儲蓄型保單不再，因為台灣資本市場淺碟，無法容納壽險大量保費，有40％～50％必須進行海外投資。 在2026年之後，若新台幣儲蓄險再用國外投資因應，可能出現新台幣降息、美元升息，即負債大量增加、資產巨幅萎縮，增資壓力就會暴增，因此壽險公司新台幣保單將主要以保障型為主，新台幣保費收入下降，且主要投資在新台幣標的。 很多人看到「儲蓄險」這個商品時都會非常疑惑它到底是儲蓄？ 台灣民眾喜愛用保單理財，儲蓄險相對來說風險較低，還有保障，是民眾選擇它的原因。

儲蓄險保單: 儲蓄險缺點

：下方某家六年期儲蓄險的試算表，將「第一年保費」、「續年保費」、「年期」、「繳費期滿的解約金」填入『IRR計算工具』，就能夠算出原來這張儲蓄險的真實報酬率是1.126%。 個人貸款總費用年百分率說明：個人貸款還款年限： 最低1年最長7年。 本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，總費用年百分率可能從最低1% 到最高20%，相關手續費用依為實際貸款條件，並以銀行提供之產品為準，且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。 以下為「總費用年百分率」計算參考，以信用貸款為例：假設貸款金額為30萬元，貸款期間5年，貸款利率為3.50%~6.25%，手續費及各項相關費用總金額6,000~9,000元，則總費用年百分率為4.35%~7.59%。 銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利，詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。

• 年初至今，保險業者已多次調降台幣與美元的宣告利率，10月份也有保險公司因9月美國聯準會降息，宣布調降美元宣告利率。
• 下週一至下週三（9日至11日）華南雲雨區東移影響，東北季風增強，水氣增加，北台灣天氣轉涼，其他地區早晚亦涼；北部、東半部地區及中南部山區有局部短暫雨，其他地區為多雲。
• 另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
• 如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢？

以市面上現有的6年期儲蓄險產品來看，最強的屬於增額終身壽險，標榜繳費期滿後，不需再繳費，壽險保障額度不僅會成長，同時可領回的解約金也會增加，因此稱為增額。 要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非能確認這筆資金長時間內不會用到，否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。 ，如果這時候業務員再加上”公司要停賣這種高利率的保單了”或者”下個月開始保費要提高了，不然公司不划算”之類的話，通常腦袋還沒開機的各位就會簽下那份”會後悔的合約”。

儲蓄險保單: 短期解決方式二、「保單借款」

而在小芳 30 歲時，可領每期生存金為 12,500 元，而此時終止保單，連本帶利就可取出現金 873,226 儲蓄險保單 元。 這便是利變型增額保單的威力：期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放，若繼續存放則每年持續滾複利，越晚解約獲得的利息越高。 由此可知，小芬必須在 6 年期滿後，立即提領共 105,747 元的解約金，才能領超過累計實繳保費的 103,236 元。 倘若小芬不立即取出而是複利滾存到第 11 年，30 儲蓄險保單 歲時，她才可拿到總領解約金 121,915 元。 就增值回饋分享金的分享方式來看，是以宣告利率扣除預定利率後，再以差額乘上前一年度末的保單價值準備金，來給付「增值回饋分享金」。 一般常見到、常聽到的保單利率分為2種，1種是「宣告利率」，另1種則是「預定利率」。

台灣人喜歡買儲蓄險，希望利用儲蓄險來累積人生的第一桶金，卻經常遇到繳到一半就不想繳的情況！ 追根究柢是因為民眾在購買儲蓄險前，對儲蓄險的認知並不全面，如果只是因為被名字裡的「儲蓄」兩個字吸引，那您接下來絕對要仔細閱讀下文。 想要靠「用保險費花光所有日常生活剩餘開銷」來達到儲蓄效果，最終還是要養成良好的「不胡亂消費」的習慣才是長久之計；或是為自己設定6年後的資金需求目的，這樣才能有效、有決心的把錢發揮效益。 儲蓄險保單 否則，只要提早解約一定虧錢，連本金都拿不回來，如果手頭緊的人，寧可分批定存，也不要一次讓資金卡6年。 非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是”宣告利率大於預定利率”時會給付額外的增值回饋金。 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於”儲蓄險”這個商品是否了解徹底。

儲蓄險保單: 市場上 IRR 最高商品 (以 30 歲女為例)

楊雅涵說，這類型的民眾，需要短時間獲得最大的利益，所以挑選上，就適合選短年期、高IRR的儲蓄型保單。 最重要的前提是，要謹守「先保障、後理財」的順序，若基本保障都做足了，有額外一筆閒錢想做規劃，儲蓄型保單確實是不少民眾資產配置的選項之一。 ▲假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。 簡單而言，儲蓄險就是固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。 多數情況下做減額繳清，就像是投資的標的不佳，跌了還追，內心期待它會漲再賣掉賺一筆，然而，這個利息要滾到猴年馬月才可能滾到本金…

台灣人壽：因應疫情升高、醫療滿載 宣布放寬住院治療理賠認定面對嚴峻新冠肺炎疫情，嚴重影響國內部分醫院量能不足，中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人… 30歲的小瑜躉繳200萬元購買類全委保單，雖然有固定配息5％，但假設投報率也是5％的情況下，每期收到的配息金額也會以數十元之差，慢慢減少，而帳戶價值及身故保險金都會跟著遞減。 若正逢景氣衰退，投報率更低、甚至為負值的情況下，保價金及保險金也會縮水得更快。 目前在軟體業從事於財金軟體研發工作，興趣是研究投資、交易、程式、哲學與歷史。 證券分析之父葛拉罕的「Mr.Market市場先生」，暗示投資人，應該將自己的情緒與判斷，獨立於市場之外。 因為理工背景出身，對於投資的分析、回溯測試等…特別有興趣，也剛好擅長做資料分析與統計，認為統計數據是最能客觀認識市場的一種工具。

儲蓄險保單: 儲蓄險

這紙新規定的最主要精神在於，大幅提高壽險死亡給付的下限。 2020年7月1日新制上路後，壽險責任準備金利率調降 (新台幣降1碼、美元降2碼、人民幣降2～3碼、澳幣降4碼)，若以終身壽險的保單來看，每調降1碼保費約漲10%。 這種方式很適合月光族強迫儲蓄，因為儲蓄險不像定存可以隨時解來用，中間解約都會有損失，大幅降低用這筆錢的意願。 各家保險公司保單條款中對於手術定義不盡相同，若手術定義僅限定在健保227手術，有可能診斷證明書上寫的手術，不在健保227手術中而無法申請理賠。 保險最大的好處是有相關稅負的優惠保險的功能除了提供保障外，不少人對保險的期許還有節稅功能，因為保險費在綜合所得稅每年每人可申報列舉扣除綜合所得稅 24,000 元，另外，萬一身故，身故保險金如果有指定受益人，保險金在 3,330 萬元內免稅。

• 醫療險實支實付與意外實支實付保障範圍不相同，建議最好醫療險實支實付及意外險附加的實支實付都有投保才安心。
• 但今天（7日）市長蔣萬安明確表態，傾向不發現金，留用在市政推動上。
• 銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利，詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。
• 民眾可翻閱保單中的「年度末減額繳清保險金額」就能查到，或是詢問業務員、保險公司。
• 最後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」， 覺得滿意之後就簽下去。

台灣人愛買保險，尤其是儲蓄險，除了參考年度熱門儲蓄險保單外，該如何自行挑選一份不吃虧的儲蓄險呢？ 每張儲蓄險保單上的名稱都是這4個甚至更多名詞的排列組合，可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。 最後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」， 覺得滿意之後就簽下去。 非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。 如果你也是跟我一樣到了走投無路的時候，別擔心～交給他們，強力推薦替我解決難關的專業規劃員汪淯琪小姐，我很感謝她替我解決了我所遇到的困境，就如同上帝派來的天使一樣，一直到現在都覺得很不真實，我真的度過了難關了，謝謝妳！

儲蓄險保單: 儲蓄險也是壽險嗎？

整篇文章都沒有提到的還有『展期定期』，其概念是把終身險轉換定期險，保額不變，保障時間從終身縮短成定期。 然而規劃儲蓄險就是為了存錢，為了高額的解約金或是固定金流，轉換成定期險顯然跟我們的需求不一致。 以富邦人壽「富邦好富利」增額終身壽險產品為例，25歲男性，每年要繳6萬5000多元，6年期滿後領回的IRR約1.14％，比現在台灣銀行一年期定期儲蓄存款利率1.090％稍好，但也比不上3年期定儲利率1.165％，況且資金還要被鎖住6年之久（詳見表2)。 其實這些「6年期繳費」的終身壽險保單，不論是還本或增額，都隱含一些誤導保戶的模糊空間。 儲蓄險保單 舉例來說，像是「生存保險金」給付，可能是按「保額」而非所繳保費的一定比率給付；所謂保單「增額」，是指投保金額，而非保單價值準備金等。

不過要提醒的是，身為家中經濟支柱的高責任者，最重要的還是保障，除了高壽險保障的儲蓄型保單之外，也要記得做好住院醫療、手術，意外或是重大傷病險等保障。 這個問題只能你自己回答，每個人的財務與需求不盡相同，只有自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。 不過這邊我們至少是稍微不推薦的，畢竟儲蓄險的資金活用度真的太低了，無法臨時當緊急備用金用。

儲蓄險保單: 利息風險：若升息，儲蓄險將損失利息

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